【nannan学理财】002消费观PK：精明消费三大王牌秘籍

写在前面：在她理财一年多，我想着把所学整理起来，和大家聊聊。上一次的理财文章，得到了很多姐妹大大的赞，nannan很高兴地看到姐妹们也积极的审视自己处在哪个阶段，将要向哪个方向去努力。我想继续把这个主题往下写，谈谈我的理财思路与体悟。

就像之前大家讨论的“消费观PK”这个话题，公说公有理婆说婆有理：很难说及时行乐或者量入为出哪个更对。每个人的消费观受到家庭环境、收入状态和个人偏好等诸多方面的影响，没办法同一而论。我说的消费观只代表我个人，我非常尊重大家各自的消费观，只要在不影响大局的情况下，花多点也是无可厚非的。

先说三个问题，大家对照自己的消费情况，看看有没有这种困惑？

问题一：你发现有人可以用更少的钱过出比你更有品质的生活吗？（资源配置）

问题二：买了好多衣服鞋子包包，但是有场合的时候感觉还是拿不出手呢？（精简消费）

问题三：我和闺蜜差不多的工资，为啥人家都买房买车了，我还在原地？（精明消费的时间效应）

针对这些问题和困惑，开始今天关于精明消费的话题，希望姐妹们能找到属于自己的答案：

精明消费有三大王牌秘籍：

1. 时间平衡：不过分消耗未来的资本，又不能过分苛刻当下的自己

有人在#消费观PK#话题里说过，不想过得太对不住自己了，扣扣索索多没意思。是啊，谁都想一掷千金，享受到最极致的服务和体验，哦，当然，如果这是生命的最后一刻的话。如果钱都没了，日子还在继续，那恐怕就不好办了。

我上研究生时候跟着一个大牛导师，她说过一句话我至今印象深刻，她说如今的努力不过是为了自己年老时还能有尊严的活着。这话对我启发非常大。坦白说，人一辈子什么时候赚钱多，什么时候花钱多，都有大数据给分析完了，差不多30-45岁时是收入的黄金期。之后因为子女教育和结婚、家庭环境改善、赡养老人等诸多花销会使得净资产往下走；到60岁以后，主动收入的骤减和养老开支增大会为家庭经济带来压力，现在越来越多的人开始强调养老规划，未雨绸缪。所以，用壮年的收入或者宏观经济/行业发展好的时候的收入去预测一生的收入是不科学的。就像农民，年景好的时候要为不好的时候囤点儿粮。

但是，我特别不赞同只为了攒钱，而放弃活好当下，过分的苛刻自己与家人的生活开支。生命的每一天都值得好好对待，安稳的环境，健康的事物和适度的享受都是必须的，是我们保证可持续发展的能源。另外，每个人吃穿住行的侧重点不同，在意的方面多花点，不太讲究的方面少花点，只要让自己觉得过得开心畅快，不奢侈，不浪费就好。

从时间维度上看，精明消费一定是兼顾当下和长远的整体策略，正所谓“不谋万世者，不足某一时”。

2. 分配平衡：为每个家庭成员和每个重要事件分配合理的资金

除了时间平衡，作为家庭的或个人的CFO，精准的保持分配平衡至关重要。这就有点和重要/紧急四象限的任务待办事项思考法一样，不是最先遇到的事情就可以无休止的花费，也不是最紧急的事情就要马上支出，还真不一定是最重要的事情支出最多，这其中的动态平衡非常微妙。

很多父母为子女结婚大摆排场，外人看过去，以为是家底殷实，实则是掏空家底满足自己或孩子的虚荣。60多岁的老夫妻却没有为自己留下养老的资金，这样的人可不在少数。还有的父母在孩子教育上舍不得投资，导致孩子没上大学，在今后求职时处处碰壁。这样的例子在今天少之又少，但确实20年前发生在我身边的真人真事。而到了我们这一代人，为孩子提供最好的海淘奶粉、精致高端衣服，品牌摄影以及最贵的幼教，又独独忘记把家庭教育落到实处，没有对如何教育孩子投资过，导致没礼貌无教养的孩子处处可见。

这就是对家庭成员或者重要事件的优先级评估不足导致的。比如养老，教育，医疗，健康，饮食等，这些方面是最基础而又长远的重要事件，必须提早规划，在这些花销上，可以多预留或支出一些。说白了，就是什么地方该省，什么地方不该省，一定要拎得清。

3. 渠道优化：像公司采购经理学习如何更加聪明的消费

一个公司的采购部是最能控制预算的部门，一个好的采购经理，通常会先学习采购产品的知识，然后选出最优的渠道与供应商，并持续维护优质渠道，以提供更多优质的服务和产品。

3.1买的没有卖的精：只因为你不懂

老话说的好：从南京到北京，买的没有卖的精。卖家通常对行业、市场和产品更加了解，而买家则是在冲动消费或者短期调研时才了解下相关产品，这就好像是专业围棋九段和小白业余选手的过招，结果不语自明，因为不懂、不太懂或者不如卖家懂得多，所以会被骗、被忽悠或者被扔高价。当你，你懂的越多，商家能从你身上赚取得额外利润越少。即便是买到了正品，你的议价能力越大。对普通消费者而言，没有批发商进货的“量”的优势，只能精进自己的“专业知识”。

这点是我从古玩和文玩行当学到的，懂的人会有特殊话术，比如石头的裂纹叫“绺”，象牙的裂纹叫“笑”（现在是禁止买卖的），也就是说当卖家判断你是外行时，会故意抬高价格；而当内行来了的时候，会希望以一个合理的价格出手，一是骗不了行家，二是希望自己的好东西遇到慧眼识宝的懂行人。其实，买什么东西都大同小异，多学习，知识会为你省下大把银子。学习是渠道优化的第一步~因为你要和专业的人过招啦！

3.2为你的所有消费找到与众不同的消费渠道

我相信大部分人购物绝对是去最多人去的地方，比如繁华的商业街、栉次鳞比的shopping mall、天猫京东或海淘网站，  有没有想过，人最多的地方的价格不可能低，因为流量大的地方，流量成本必然更高，比如实体店的租金，抑或是网店的流量推广费。只有精明的消费者才会想到去关注度低些的渠道去淘优质的东西。

nannan所在的城市曾是外贸出口的港口大城市，而制造业又非常发达，是很多国际大品牌的代工地，各种外贸小店就隐藏在商业街附近，在繁华中闹中取静的小店，往往有为极有品味的店主，价格也不高，特别适合淘些潮流服饰，我很多有质量的包包或者外套都是这么淘出来的。网店也是如此，一般不会在天猫上买东西，而是选择有质量的淘宝店，C2C的议价能力要比B2C高出一大截。

3.3为你的生活消费找到长期供应商

如果花了心思找到了非常好的卖家，不妨专心维护好关系，成为老主顾、熟人，进而享受到优惠，成为你的长期供应商。原因有二：一是老主顾的维护成本高，卖家绝不会坑老主顾，二是享受到最好的服务，最低的价格；三是最大化节省了时间成本。我家的日化用品我都有淘宝固定渠道，每次要购买时，1分钟在手机淘宝下单，并留言让卖家修改邮费。久而久之，我省下的不仅是金钱，还有更宝贵的时间。

PS：关于节流或者消费这个话题，在论坛上有很多姐妹都做过探讨，我特别赞同尼基说的，享受低你一个层次的物质条件。经济学归根结底就是假设物质是有限的，如果无限，那就没有经济学了。同样，家庭消费也是如此，如果家有金山银山，万顷良田者，就不属于我们讨论的范围啦。所以啊，别抬杠，她理财的小伙伴们多数还是靠自己打拼希望获得财务自由的正常收入群体，咱们讨论的就限于咱们的条件。

我在和君学习，得到了一个很好的思考方式，叫 “明道，取势和优术”。很多问题的思考层面不同，道，势和术的关注点也不尽相同，就像为什么一本教材总要配一本习题集呢。我想着，之后我会专门开一个系列，是消费实例，介绍一些具体的“术”方面的精明消费妙法和效果。

附：【实例】盘点我的五大开销：精明消费没那么难？

日常消费

结婚消费

旅游消费

装修消费

教育消费

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