妈妈说，保险都是骗人的！一碰到保险人员，就想躲得远远的。喔～今天，小文同学就带着大家重新认识一下保险可好？ 保险是理财中很重要的一个环节呢～也许你有以下困惑：
为什么我们要买保险？买保险遵循什么原则？消费型和储蓄性保险怎么选？年收入5万/10万/30万的家庭该如何配置保险？又如何给父母和孩子买保险呢？
今天为大家一一解释：
保险的本质，是为了规避风险。
首先，我们先来了解一下，我们面临的风险有哪些：老去、疾病、死亡、子女教育、货币贬值。市面上大多数产品都围绕这五个风险来设置的。总的来说，就是生（我们从一出生就开始面对这个世界的不确定性）-老（任何人都有老去的一天，所以我们都有危机意识，会储蓄，做养老规划）-病（因病致贫）-死（死亡的情况不同，所以不是所有的人都适合买寿险）-子女教育（给孩子提前储备未来的教育费用）-货币贬值（通货澎胀）。
那么，哪些风险是主要的呢？最重要的风险只有两个：疾病和死亡（对我们的生活影响最大）其他三个风险有更好的替代方法（长期储蓄、合理投资）
如何转移这两个风险？四个产品：意外险、重疾险、医疗险和寿险。意外险是来防治意外导致的疾病和死亡。意外险的价格低，与年龄没有必然联系。每个人都应该买意外险。
你永远不知道明天和意外哪一个先来
重疾险和医疗险都是用来转移疾病的风险。重疾险是专门用来规避某些重大疾病的风险。比如重疾险保额是30万，一旦确诊，就可以立刻得到30万。医疗险是一种报销型保险，和医保类似，有免赔额和赔付上限，可以和医保叠加使用。转移死亡这种风险的，还有寿险。寿险的风险很全面，不管因为哪种情况死亡（除自杀外），都会赔付。不过寿险的保费随着年龄增加，相对比另外两种，保费也比较高。重疾险和医疗险中，优先购买重疾险。寿险建议那些经济责任中大的人优先购买。
在买保险产品的时候，首先要知道我们面临什么风险？哪些是最主要的，这样才不会被忽悠。另外，注意保险公司规定的赔付条款要求的治疗手段，如果出现规定涂片和穿刺活检不作为病理依据，请拒绝。因为目前癌症的病理诊断全都是依靠这两个手段确诊，这条规定将使你得不到合理赔付。
你可能还会疑惑，保险优先给谁买呢？
购买保险遵循两个原则：1.先大人、后小孩 2.优先给家里的经济支柱购买。父母是孩子最大的保障，家庭经济支柱是家庭的保障。
那么，保额该如何确定呢？保额和保费是正相关的。保额高，保费高，可能承受不住；保费低，保额低，可能沦为鸡肋。怎么办呢？寿险，可以用未来需求来确定上限。比如我们购买了意外险，突然发生意外，家里大概需要多少资金才能周转呢？其次，用保费来确定下限。正常情况下，我们用可支配收入的10%买保险。如果我们计算出的保额大于保费，遵循第三步，就低不就高。
普通家庭最需要配置的是意外险、重疾险和寿险，那么这三种保险产品，应该如何购买呢？
首先，意外险和职业有关，和年龄没有关系。购买意外险，直接选择一年期 综合 意外险，便宜、简单还实用。成年人购买需侧重意外身故的保额。综合意外险包括意外身故、意外残疾、意外医疗和意外住院津贴的保额。年轻人侧重意外身故和意外残疾。老人和小孩侧重意外医疗。保额选多少，根据自身情况来确定。比如一线城市选择50万以上，二线选择30万以上。老人和小孩选择10万以上～
其次，重疾险：有医保的人群，仍然建议配置重疾险。医保属于报销型保险，一般只能报销30%-40%，重疾险属于给付型保险；收入一般的人群，建议配置定期重疾险。重疾险的保障期限一般分20年、30年至终身等。终身重疾要比定期重疾的保费贵很多。保额最好在20万以上。保费负担能力和自己的需求，来确定保额。对于有社保人群，重疾保额至少在20-30万元。
最后，寿险：寿险主要保障身故给家庭带来的经济影响。家庭的主要收入来源最应该买寿险。购买寿险需要注意：1.保障期限应该为受益人对你的需要年数。比如，你的主要责任是保障子女完成学业，那么，你只需要保障20多年可能就够。保障期限越长，保费越高。收入一般，建议优先考虑定期寿险。收入较高的人群，可以考虑终身寿险。2.1年期寿险不要买。3.寿险保额要量力而行。理论上，寿险保额=责任总额➕负债，寿险保额的主要目的是保障最基本的费用，是生存问题。比如，你想留给子女50万完成学业，另外200万购置婚房。那么，购买50万保额的寿险即可，另外200万通过其他方式（比如投资）解决。
首先，我们要了解这两类产品。
消费型保险：类似车险、财产险、意外险等，如果不出险，也不会返还。这类产品的优势在于保费便宜，性价比高。劣势：保障时间较短、多数保20年到30年的。大多不包含保证续保条款，可能会被拒保；费率是自然费率，每年的保费可能会增加。
储蓄型保险是指如果没有意外事故，保险是会返还的，比如两全险、养老险、子女教育险。这类产品的最大优势是储蓄功能。很多人认为这类产品很划算，而且保障期限很长。劣势：保费高，影响现金流；流动性不好，往往要5、6年后取出来才能保本；分红和投资收益不确定甚至可能出现本金亏损；实际保障功能较弱、保障不如消费型保险。
关于这两类产品的购买建议如下：收入一般首选消费型，剩下的钱用来投资自己或者其他项目，n年后同样能取得资产增值；收入高、寻求稳定的可选储蓄型。
至此，我们了解了保险的类型，以及几款保险产品的购买方式。现在，我们从收入的维度来谈一谈，到底花多少钱买保险最合适？保险应该如何配置呢？
1.每年该花多少钱买保险？两个法则供大家参考：双十法则（保费支出不超过家庭年收入的10%；保额应该是家庭年支出的10倍，或者能覆盖所有的负债）另外一种是标准普尔家庭资产家庭配置图（如下）。这两个法则之间有冲突，所以到底花多少钱买保险，并没有一个具体的量化指标，只要保障够了，保费你也能承受，不影响家庭的正常开销就可以。
年入5万以下的人群如何配置保险：花最少的钱买尽量高的保额，注意基本保障。。意外险+医疗险/意外险+消费型重疾险的组合。这三款保险，保费相对较低，保额比较高。如果家里有子女和老人，也可以给他们购买意外险。
年入15万左右，手上多多少少会有一笔结余资金，注重保障多样性，保险配置的组合可以为：人身保障+责任保障。基础组合：意外险+医疗险+消费型重疾险。额外组合：定期寿险+儿童险+老人意外险。
年收入30万以上的家庭如何配置保险：这个阶段处于身体和收入的巅峰期，要未雨绸缪，同时可以通过保险进行家庭财富传承。意外险+医疗（高端）+终身重疾+定期/终身寿险的组合配置。有孩子或老人：儿童险/儿童重疾/老人防癌险。
保险配置遵循的原则：先保障后理财；越早投保越好，年纪轻、保费相对低；投保顺序：先大人后小孩，家庭支柱优先。
保险不能改变你的生活，但能防止你的生活被改变。
最后送大家一个小甜点：怎么给家里的老人和孩子买保险呢？
同样，我们要了解他们会面临的最大风险是什么？中老年人面临的最大风险是什么？健康状态不佳，是父母面临的最大风险。意外保险：，建议购买专门为老年人设置的意外险：最好附加意外医疗。这类保险专门照顾意外发生的疾病费用。医疗保险：，最好选择能保证续保的。老年防癌险：。保障范围较小，保费也更便宜（家里直系亲属有罹患癌症的，可以考虑给父母额外配置这个保险。）
现在，我们了解下孩子会面临什么风险？意外风险，健康风险，教育风险。购买孩子的保险首先要给父母买够，再给孩子买。因为父母是孩子最大的保障。针对这些特性，该给孩子买什么样的保险呢？
少年意外险：
重疾险：
医疗险：
是否购买教育金保险呢？不推荐，这个保险只适合经济状况较好的家庭，如果你有一定的理财能力，完全可能通过理财来获得教育基金。
