信用卡用起来有很多好处，他可以帮你记账，积累的积分可以抵航空里程，可以打折、升舱等各种超值服务，同时在信用卡账单的次日消费，有五十天的免息期。看起来是不是超值？
但是银行是怎么通过信用卡业务赚钱呢？除去众所周知的存贷差之外，最重要的一点，就用到了公众的 “利率幻觉”。
你经常会在信用卡账单上看到一个账单分析的选项，这个选项一定是加粗和显眼的，上面写着：
您剩余的额度仅仅可以按照日利率万分之五计算年利息。但是您拿出计算器来：
0.0005 * 365 = 18.25%
实际上还不能这么算，因为银行没告诉你的是，还款期还款最低额度，就要按月复利：
0.0005 * 30=0.015 ， （1+0.015）^12-1=19.56%
这个利息远远超过任何理财产品，甚至说大众投资品的收益率。
淘宝分期、京东白条在大多商品下面提醒您：本商品可分为12期购物，手续费分是7.2%。直觉上很便宜，但这并不是买100块钱，只要7.2的利息。你没注意到的是，分期12期，每个月都在偿还本金，所以总借款额度是逐月下降的，到最后剩一个月的时候，你的月息还是7.2%，但是在用资金却是当初总额的1/12：
比如分期1200块，利息总额：
1200 * 7.2%=86.4
月负债之和：
（1200+1100+……+200+100）/12=650
实际月利率（均值）：
86.4 / 7800 =1.11%
年利率：
1.11% *12 =13.29%
运用高斯定理可以简化为：
实际年化利率=分期手续费率 /（分期数+1）*24=单期手续费 * 分期数 /（分期数+1）*24
如果你是那种不分期、不逾期的优质客户，那么信用卡业务不能为银行带来利润，但是银行有了你的消费数据，用你的现金流情况做消费能力分析，就会为你推荐理财产品和其他服务来实现交叉销售。
我记得有一句话是这么说的，“在这个商业社会中，如果你使用的产品是免费的，那你就不是客户，而是商品。”看电视是免费的，观众是广告商的商品；百度搜索是免费的，但你的注意力是首页竞价排名倒流的商品。李笑来老师宣称的：“付费就是捡便宜”的逻辑就是这么简单。
那么如何避免踩到这个坑里面去呢？
一，坚持全额还款，不再使用分期功能，养成好习惯，否则欠款就会重复叠加，越来越多，一年到头为银行赚钱呢。
二，银行客服人员提供的现金宝提现业务，除非手上有能产生稳定现金流的业务，且银行利率特别低，否则直接拒绝。
三，拒绝几次之后，银行就会给您打电话为您提供年化6%以下的低息贷款额度。想一下支付宝和微信给人的贷款利率都是因人而异的，大数据采集到的担保资产不同，信用分数不同，给不同的人制定的利率也就不一样。
四，不要把注意力放到积分活动和服务上来，这些小礼品偶遇即可，不必占用过多注意力计算，越计算陷得越深。
祝大家用卡愉快！
