最近给很多小伙伴做咨询，我会问他们一个简单的问题：你为什么想学理财。大多数人给我的回答是想变的有钱。

那有多少钱才叫有钱，像胡润富豪榜单上排名前几位有几十亿的资产吗？你肯定会说，那也不是要那么多钱。

其实有钱不是目的，而是一种手段，理财是为了过上美好的生活，是拥有对金钱的把控力，能让你和家人有资格拒绝不喜欢的生活方式，有能力选想要的生活状态。

很多时候，有钱是结果，而不是原因。我们在思考决策的时候，不妨把钱当做资源和因素之一，避免因为钱，妨碍我们看到更本质的东西。

学理财，是一个幸福生活正向循环的起点，他能够带给我们这些思维上的、行为上的点滴改变。我很喜欢的投资大师查理芒格曾经说过这样一句话，要得到你想要的某样东西，最可靠的办法是让你自己配得上它。 理财对我来说，就是让我们变成更好的自己，从而可以配得上更好的生活。

那如何理财呢？其实理财这个词包含很大的类，那今天我只从我们财富规划的角度来谈。

我们理财，首先是为了保卫我们自己的财富。无规划的支出、疾病、意外、以及脆弱的投资系统，这四个典型的风险，很容易侵蚀掉我们辛辛苦苦赚来的钱。其次，才是帮助我们找到适合自己的赚钱方式，实现财富增值。

所以应对这四种风险，我们要有相应的防御措施。

无规划的支出——可以通过强制储蓄，提前做好支出预算，以及记账来培养提前计划的习惯；

疾病——需要我们每年/半年做健康体检来提前预防，另外就是购置保险以防止不好的事情发生后能给我们最大程度资金保障。

意外——应对突然发生的意外事件，建立应急准备金，以及购买意外险。

投资系统——需要了解资产配置，评估风险，安稳的实现家庭财富保值增值

可能你说前面这些具体该如何落地实施呢？那就涉及到具体的财务分配上了。按照标准普尔家庭配置象限图，把我们的财富分为四个账户：要命的钱，报名的钱，保本的钱以及省钱的钱。（见下图）

这张图主要是将家庭财富分配为4个账户：

现金账户：要花的钱（10%）

杠杆账户：保命的钱（20%）

投资账户：生钱的钱（30%）

保本账户：保值的钱（40%）

它的来源是全球非常具有影响力的信用评级机构——标准普尔调研全球10万个财富不断增长的家庭，并且进行了总结提炼而制定的，适用于大多数的中产家庭。

我今天不是要把它再赘述一遍，而是带辩证的眼光来重新审视。这个是否能够套用到我们自己身上。

虽然这个方式是流行的一种，不过它也有不合理的地方，比如它没有讨论配置资产的基数。因为现在很多家庭的资产大部分都是房产。我们举例来说，假设一个家庭的资产是 200 万，其中 140 万是房产，那我们不可能按照 200 万的资产去配置对吧。所以当我们配置家庭资产时，不应该把所有的资产都算在内，而是要算结余，也就是家庭的年收入减去刚性支出，比如房贷、车贷、物业费这些必须要缴纳的费用。剩下的结余才是我们要配置的资产。

虽然普尔象限有不合理的地方，但我们仍然可以学习它配置家庭资产的思路。 它把家庭资产分成四个账户，根据不同账户的特点进行管理，从而分散家庭风险。

那我们可以用更形象的财富水池比喻来说明，分别叫做现金池，保障池，目标池和金鹅池。

1）现金池：就是用来放我们日常消费、短期需要支付所需要的现金。另外还需要准备一部分应急资金放入这个账户，一般存3——6个月的生活开支钱，主要应对突发事件。比如突然有哥们结婚，要支付礼金；突然换工作，支撑中间的过渡期等等。

现金池的钱，我们更关注它的流动性和安全性，随取随用。通常这笔钱我们可以存放到货币基金这类活期理财产品上。

2）保障池：即保险。保险是我们能撬动的最大资金杠杆，这个的重要性不言而喻。保险一定要在其他池子之前配置，只有背后有保障，我们才能无后顾之忧的去为未来生活而投资。有句话：财务安全是优于财务增长的。说的就是保险的作用。关于如何配置保险，后面我们一一分享。这里简单来说，保险分为：重疾险、意外险、寿险以及医疗险四种。

3）目标池：未来5年内想要实现的目标所需要的资金支持。比如：1年后你想带家人出国旅游；3年后想出国深造；5年后想准备房子的首付等。

目标池的钱，建议可以存放一些5年内到期、能赎回的理财产品。比如：国债、5年以内的银行、券商理财等投资理财产品，当然也可以购买指数基金。

目标池的准备资金，是最容易被我们忽视的。我们通常是到真正需要用的时候，才发现钱不够。比如，当你想放松去度假时候，一看账户，没有为度假准备好的资金。所以我们提前把自己的目标以及需要多少资金一一列出来，按照计划，努力往里面存钱。到期时，便可如愿实现目标，除了达成目标的满足感，以结果为导向的强制理财储蓄，也会让你养成更好的理财习惯。

4）金鹅池，这个来源于《小狗钱钱》这本财商启蒙书。金鹅就是我们的本金。存放的是我们长时间不用的钱，比如养老金准备。我们用金鹅形象比喻，就是说这个会生蛋的鹅（本金）我们不能随意杀掉，要让它不断下“金蛋”，为我们增加更多的财富积累。

金额池的钱，可以进行长期投资：股票，股票类资产如指数基金，实物黄金、房产，5年以上的理财产品等。短期的大波动、大风险并不会对它产生太大的影响。

我是乐姐

专注财富复利增长15%+

乐J量化财富自由创始人

带你学会「理财规划+指数基金【策略】定投」技能