保险，总是让人又爱又恨的品种。身故健康养老教育避税，都往保险大筐里装，听起来能保障的很多，但真正接触的时候，各种条款，各种术语，各种限制条件，以及喋喋不休的业务员，又让人觉得心里觉得不踏实。尤其时而爆出的保险理赔官司，亦或购买数十年后，发现收益还不如存银行合适，让人大呼后悔上当！
上周，朋友小A的老公被查出得了癌症，就在大家纷纷安慰并解囊相助时，小A告诉我他们两人都买了保险，但理赔时才发现，每年钱没少交，但只有10万元的保障额度，应对几十万的治疗和复健费用，根本不够。说完以后，我们都陷入了沉默......
其实一份好的保险，每年仅需几千元，就能获得高达百万的身故大病保障，但现实中99%的人，往往本末倒置，投了十几二十万元，只换来不到三五十万的保障，等到家庭真出现风险的时候，才发现根本起不到保障作用。
所以今天，只想从一个遇到过各种坑，也跳出过一些坑的，热爱研究这些产品的普通人的角度出发，谈谈如何看清保险的真面目。
01
重新认识保险
保险产品可以分为2类：
1.消费型保险：没出现风险的情况下到期是不返还保费本金的，类似于车险。由于不返还本金，这类保险通常有保费低，保额高的特点。但是相信看到第一句话，很多人就会有第一直觉，好亏！因为每个人的潜意识都希望自己健健康康，因此会觉得，这些买保险的钱极大可能会白白送给保险公司。但是事实是否如此呢，我们先来看第二种保险。
2.返还型保险（也叫分红型保险）：顾名思义，不出险时对每个投保人返还保费本金及部分收益。发生理赔时，按条款赔付。对这类保险，大家应该都不陌生，因为几乎可以肯定99%的保险销售员，推销的都是这种保险。其实这类保险很好理解----用于返还的钱当然是羊毛出自羊身上，实际是将大部分保费用来投资，剩余小部分保费用来赔付，本质是个理财产品+消费型保险的组合型产品。
02
两种保险的本质
保险公司的本质其实是一个风险对赌机构，而签的风险合同其实是一个对赌契约。保险公司有一个重要的职位叫做“精算师”，他们会搭建模型，精密准确的计算各类风险发生的概率，然后开会对赌的赔率，也就是保费。同时，买保险的保费，除了包含风险概率（约占80%），还包括业务员的销售提成，公司运营成本，保险公司的利润。
举个例子：某公司的定期寿险，如果一位男士要买一个20年的100万保额的定期寿险，在各项体检指标完全合格的前提下：
20岁时买每年只需要845元，赔率约为1500倍（1000000/（845*0.8）），也就是说一个20岁的健康的小伙子，20年内挂掉的概率大约为1/1500
30岁时买每年需要1583元，即10年后风险概率增长了近一倍。
50岁时买每年则需要8755元，赔率仅剩下142倍，而如果是吸烟的男士，保费至少会高出60%-70%。
所以，保险公司肯定不会亏钱，对于客户来说，理赔的钱就是那些没有出现风险的幸运者的保费，同时由于保费还要支付保险公司的运营成本和利润，因此消费型保险其实是一项负和博弈。不光是保险，我对所有负和博弈的产品的态度都是，根据自身需求慎重选择，绝不是多多益善。
那么投资型保险呢？
在一份返还型的保险里面，我们可以这样看待保费的用途：投保的钱实际用来进行投资运作（理财），投资收益中一部分用作风险赔付的保障金（类似消费型保险），一部分用作保险公司的运用费用，最后剩余的收益作为返还给客户的额外收益。
继续举个例子，用数字说话（2016年11月数据）
假设一位30岁的健康男士，想购买一份保障期限为20年，保险金额为40万的重大疾病保险，保费分10年缴清。
下面是同一家保险公司的两款产品：
A消费型，保障45类重大疾病，合同期满未发生风险，保费不返还，每年需交3760元。
B返还型，保障35类重大疾病，合同期满未发生风险，返还1.1倍保费。每年需交保费19080元。
其实对于保险中被消费者忽略的一个重要问题是，由于保险数十年的期限而产生的巨大的复利效应的收益。其实对于保险的费用，除了你支付的保费以外，还应该加上如果将这笔钱存在银行，或购买理财，或进行投资产生的收益。
03
重点来了！
按照目前比较低的无风险利率3.5%算，对于上述A消费型保险，虽然每年只交了3760元，但实际上20年后的本金+利息为62213元，也就是说，对于买低风险理财的人来说，你用6.2万左右的成本，换取了一个20年内40万的重大疾病的保障。
对于B返还型保险，依然以3.5%的利率计算，20年后的本金加利息的总成本为315739元，而返还的1.1倍的保费呢？209880元。两者相差的费用，快可以买两个消费型保险了！
这时，相信聪明人一眼就看出了问题：为什么不买一个消费型保险，然后把其余的钱买成3.5%的银行理财呢？不但多10个病种的保障，还能省近6万块钱。当然，如果把这个投资换做5%的分级A，或者8%左右的定投，依然每年存19080元，10年后不再继续存钱，你算过20年后的收益吗？分别是39万和59.7万。而保险公司返还的只有20.9万。
04
消费型保险少为人知的秘密
大家平时为什么很少听过消费型保险呢？因为对于保险业务人员来说，通常保费销售越高，业绩奖金越多，销售每年几千块就保上百万的消费型保险，当然远不如销售动辄投保几万几十万的储蓄型保险挣得多。
而对于保费不返还的消费型保险，人们的潜意识总觉得是如果不出险就吃亏了，但很明显没有一个人希望自己未来会用到这份保险。人性的双重考验下，这种保险不好推销啊。难道卖保险的会说，亲，买份保险吧，有病有灾时有高额赔付，没病没灾就当送给得病的人了？
读到这里你有没有觉得，如果你觉得消费型保险都亏了，那么只能说返还型保险的大坑，只是你没有发现而已。而保险业务员往往口头说着让你觉得特别对的保障理念，然后塞给你一个保额保费比低得可怜的理财型保险产品，是很可耻的行为？因此我一项认为，这些挂羊头卖狗肉，卖保险不说保险，说保障卖理财的“营销技巧”，统统是耍流氓！
请再重复一遍：一切返还型的保险，都是花了一大笔钱委托保险公司帮你做注定低收益的投资！
05
该花多少钱买保险？
正如小A，在年收入30万的情况下，每年花了上万元，只买到了10万的保额。真的出现重大风险失去收入能力的话，发现家庭风险根本就覆盖不住。
那么，合理的人寿保险保额和保费应该怎么衡量呢？
在寿险领域，有一条衡量的基本标准叫做“双十原则”，内容如下：
1、保额应该是年收入的10倍以上
2、每年的保费应不超过年收入的10%
做到双十原则，如果被保险人出现风险，家里人至少能获得支持数年开支的保障，且保费不太影响消费和投资。当然在实际保险过程中，由于保额上限、被保险人收入过高等种种原因，双十原则未必需要完全达到，但对于多数人来说，这个原则是很好的衡量尺度。
若一份保险符合双十原则，那么总保额与每年缴纳保费的比例，应该至少是100倍，保额和保费的这个比例也就是专业人士买保险时会看重的“杠杆比”。
06
如何正确的看待保险
说了这么多，总结一下：
1、对于普通人，只买很便宜的纯消费型保险，省下来的大量保费自己拿去投资，比保险公司帮你去做低收益投资组合强得多。
2、遵循高风险，高概率的原则，选择定期寿险和重疾保险，不要过度保险。
3、寿险是买给家人的，保证即使自己身故收入中断，也能让家人维持至少10-20年的正常消费支出。
4、重疾保险是买给自己的，让自己治病时有充裕的钱可用，也不再担心几年内的收入中断风险。
5、先确定想要的保额：应争取超过年收入的10倍，根据同样的保额去对比不同保险产品，选择保费便宜，保障种类多的产品
6、进一步对比细分保险责任：保险赔付环节越简单越好，最好是直接给付型，发生理赔时候不容易扯皮。
7、走正式投保流程手续：联系相关保险业务人员协助办理。
最后想说，作为一个非金融从业者，也非保险从业者，以上所有产品都是本人见过且认真研究过的，虽然不能保证以上观点全部正确，但可以保证绝对没有任何利益瓜葛，如果你觉得这篇文章对你有帮助，关注和喜欢是对我最大的支持
