人生不同阶段的理财重点

人生只有一次的机会，生活就是生下来，活下去；要想很好的活下去，理财将是伴随一生的系统工程；

生命周期的划分

在不同的生命周期中，个人或家庭理财的观念和理财的策略不尽相同；所以我们必须了解每个人的生命阶段的重点，做好每个周期的应对策略；首先需要了解哪些周期呢？

一般而言，人的生命阶段可以分为5类：

第一阶段：青年成长期，指参加工作到结婚时期，一般为20岁到30岁；

第二阶段：成长立业期，指结婚到子女出生阶段，一般为30到35岁左右；

第三阶段：家庭成长期，指孩子出生到孩子接受完教育阶段，一般为35岁到45岁；

第四阶段，家庭成熟期，指子女参加工作后，到自己退休的这段时间，一般为45岁到60岁；

第五阶段，退休养老期，指退休后到安布晚年，一般在60岁之后；

我们把人生按照周期分为5个阶段，每个阶段通过合理的措施和应对的策略才能让人生更有保障。

我们通过结合案例，来看看每个生命阶段，该采取什么样的行动；

1：不同阶段的理财措施 -- 青年成长期

我们来举一个案例，有一个小伙叫王强，24岁了，刚加入社会工作后有这样的感觉，也有这样的抱怨：一线城市工作，每天要花两个小时在挤地铁和公交，房租占了收入的三分之一以上，每一次发了工资之后交完房租，还完信用卡和花费，所剩无几，也想住在公司附近，也想有自己一辆车，每个月的钱都不知道到哪里去了。怎么实现理想呢？

这种现象在90后身上是非常普遍的，那么身处这一阶段的同学们应该如何做，才是合理的呢？

通常来说，处于青年成长期的时候，特别是大学毕业刚参加工作前5年，作为工作的起步期，这个时候，大家收入都比较低，消费也不会太大；但是也不会有太大的家庭负担，这个阶段的同学，大部分都是精力旺盛，所以这个时期的理财规划重点最好是找一份适合工作的工作，提高工作专业的技能，积累经验，提升自己的工作报酬，为本金积累打好基础；

在工作之外，重点是学习理财的知识和实践，前期培养自己理财的观念，可以选择一些门槛较低的投资理财方式，如：一些银行理财产品、安全的P2P、网贷新手表、余额宝等等；后期当随着自己收入的提高，也积累了经验，就可以尝试一些风险性、回报性较高的投资，比如说：股票、基金投资等等；

最后，我们要为下一个阶段做好规划，考虑到要在未来的组建家庭中，需要积累资金，所以需要做好储蓄，而储蓄的核心是要开源节流； 

这一阶段理财的优先顺序我们叫四部曲，1：个人提升；2：培养理财意识；3：节财储蓄；4：积累投资经验，

2：不同阶段的理财措施 -- 成家立业期

我们再来看另一个案例：张峰，男30岁，正处在成家立业期，他也同时有这样的烦恼：别人看我有房有车有孩子，好像是人生的赢家。但是，每个月的车贷、房贷，加上一家人的开销压得我都快喘不来气。

这个阶段叫家庭组建期，也叫而立之年，是收入的上升期嘛，同时也是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是：合理地安排家庭支出。这个时期，我们一般要购置房产，生儿育女，子女教育抚养支出。

另一方面，也可能随着时间的推移有不断的工作变化，也可能会尝试在创业中带来的风险和喜悦，所以说，开源节流非常必要；

同时这一阶段抗风险能力也很强，会希望获取高收益，可以利用一定比例的资金，比方说占你总收入中的10%和20%或者储蓄中的10%或者20%，实战地进行高收益类的投资，比方说，股票、基金等等；另外为了防止家庭经济支柱遭受意外来使经济来源的中断，一定要拨出一部分钱去进行投保，可以选择缴费较少的重大疾病保险等等。

所以这个时期的理财重点的优先顺序应该是：1：合理支出；2：开源节流；3：应急保险；4：合理风险投资；

3：不同阶段的理财措施 -- 家庭成长期

另一个来举一个女性的事例，李薇薇35岁，目前家庭成长期中还有这样的疑惑：结婚多年后，自己和老公也有一定的储蓄，也想尝试做一些投资的理财，但是无从下手，也没有可靠的投资渠道，确实在中国目前投资渠道相对的比较少，只能把钱存银行，投资的收益和方式也十分单一，甚至投资收益还赶不上物价增长的速度。

这一阶段处于人生的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到了积累，但是由于子女教育费用的逐年增加，生活费的猛增，加上物价的提升，同时换房换车，父母健康支出都接憧而来；

所以，家庭的支出正处在消费的高峰期，财务上的负担通常比较繁重，这一时期，如果手上不是很充裕，首先要安排好现金流；如果资金宽裕，可以建立多元化的投资组合，比方说增加房产的投资，房屋的租赁，股票投资，基金的投资等等收益较高的风险理财产品，考虑到养老金准备是一项长期的目标，所以要提早打算，可以购买一些养老保险；

在这个时期，理财的重点优先顺序是：1：现金流规划；2：子女教育规划；3：多元化投资；4：养老规划；

我相信前三个阶段有大部分读者是正在经历和正在体会的，所以说前三阶段的理财规划和行动一定要合理安排，否则人生的后半段将会受到金钱的困扰，让你在生活中会感到焦虑不安。

4：不同阶段的理财措施 -- 家庭成熟期

接下来看看最后的两个阶段，家庭成熟期，家庭成熟期在这一个阶段就是经过了30岁到40岁之间，个人的的事业和收入达到了顶峰，家庭的财产也达到最高水平，这个时期，我们家庭的支出开始减少，重大的支出项目基本结束，所以这个阶段应该调整投资组合的比例，降低进取冒险型投资比重，以稳健的投资为主导，以避开较高的市场风险；此时已经临近退休，要储蓄好养老资金。

在这个时期，理财的重点是：稳健的投资规划和养老规划；

5：不同阶段的理财措施 -- 老年期

老年期，一般来说，按照现在国家退休年龄，女同志是50到55，男同志是60，进入老年期理财的原则就是：身体第一，精神第一，财富第二，家庭的理财以安全为上，投资应更为保守，所以带来固定收入的理财应优先考虑，保本的事情比什么都重要。

如果说缺乏投资经验，最好不要进入新的理财，尤其不能再进行风险投资，才能使自己的老年生活有所保障。

这个时期的理财重点是：养老规划和理财以保本为主。

人生常见的五个周期阶段：

以上就是我们人生常见的五个周期阶段，这个周期阶段大多数都是我们必须经历的过程，不同的周期有不同的理财目标和行动，通过合理的理财规划，让我们少走些弯路，同时拥有更多的自主权和应对未来的不确定性，理财规划越早越好！