电影《我不是药神》热映，拒绝焦虑，理性规划保险
7月6号，电影《我不是药神》上映，虽然Chad自己还没看，但是网上铺天盖地的剧透，已经让我什么都知道了。用幽默的方式表达现实问题，让人笑过哭，哭过又沉思。这是讲故事的一个常用技巧，大跨度地调动观众的情绪。我非常喜欢影片的立意，希望对我们的社会和生活能够带来一些积极的改变。
影片受到如此的关注，在某种程度上也会给大家造成一定的恐慌和焦虑。写这篇文章一是想告诉朋友们不要过分焦虑，未雨绸缪，依然保持对生活的热情；二是想告诉要买保险的朋友，不要冲动盲目，理性规划保险，多学学保险知识让你有的放矢。
今天我们就一起唠唠怎么针对疾病规划保险。
1. 重疾险Vs医疗险，傻傻分不清
在电影中，给人印象最深刻的可能就是故事人物身患重病，无力负担高费用治疗药品的情节了。那么，在保险种类中，与之相对应的保障就是重疾险和医疗险了。关于这两种保险，很多朋友还不太能区别，今天我给大家详细讲讲。
Chad经常说的一句话是：不是所有人都需要保险，也不是所有保险都要买，关键看你的需求是什么。
买保险，要先弄清楚我需要保险帮我解决什么问题，针对自己的需求选择合适的保险种类，才算是做好了保障，否则南辕北辙，到头来人财两空。所以咨询保险的时候，尽量不要上来就说“给我推荐个保险吧”，最好先把你自己担心的事情告诉你的规划师，请他帮你分析一下，可能你担心的事情根本不需要用保险来解决。如果你实在不知道自己的需求是什么，而且对保险又充满了向往，你可以让你的规划师给你系统地介绍一下保险知识，先做知识储备，或者请他协助你分析当前的需求。
先说一下医疗险，它的功能是让你看病不花钱。
医疗险可以报销治疗过程中的医疗费用，包括手术、器材、药品等等跟治疗相关的费用。影片中患者最关心的药就在医疗险的报销范围内。
如果你担心家人发生重大疾病无法支付高额的医疗费用，那医疗险绝对是你的首选。记住它的赔付形式，是报销，就是个人先付给医院，然后拿着凭据到保险公司把钱再拿回来。
如果想了解如何选择医疗险，欢迎阅读我之前写过的文章从《流感下的北京中年》说医疗保险。
再说说重疾险，它的功能是弥补收入损失和医疗外的开销。
很多朋友误以为得了重大疾病，只要能支付起医疗费用就不用担心了。这种想法忽略了一个非常重要的问题，那就是“得病的人是谁？”。如果是家里的经济支柱，挣钱多的那个人，小毛病还好，重大疾病治疗期都是1年起步，大部分都要2~3年，甚至5年或更久，会不会影响工作，单位还会不会继续发工资。生病两年不来上班，还继续发工资的单位才是真正的好单位。我还真有朋友在这样的土豪单位，而且一分工资不少。设想家里最能挣钱的人没有了收入，或者收入减少了，衣食住行、房贷还款、小朋友补习班、父母赡养，就没着落了。另外，医疗以外的开销也不容小觑，找个护工一个月要多少钱？患者康复的营养品？人情关系的打点？要是医院不在家门口，车马劳顿？这些同样会让家庭陷入另外一个经济困境。
重疾险的赔付方式是：一旦确诊，保险公司会一次性将理赔款给到被保险人，理赔款的金额是在购买保险时确定的，例如50万，那么就一次性赔付50万，与疾病的种类以及治疗需要的开销无关。拿到理赔款，被保险人可以自由支配，无论是家里的生活开支，还房贷，交学费还是给父母，雇护工，都可以。
如果想了解如何设计重疾险，欢迎阅读我之前写过的文章《如何量身定制重疾险》。
2. 对大多数工薪家庭，两种保险结合保障更好
根据不同的需求，选择不同的保险种类。例如我有个朋友的单位给员工购买了医疗保险，而且医疗保险没有报销上限，真是太让人羡慕了，对于他这种情况就没有必要再额外购买医疗险了，只做重疾险规划就好了。同样，个人经营企业，并且达到一定规模的，不需要给自己买重疾险。企业的正常运转会给家庭带来足够的收入。
然而对大多数工薪家庭来说，医疗开销和收入损失两个问题都非常重要，选择重疾险和医疗险组合的方式才能建立更全面的保障。
大家肯定也很关心，买这两种保险要花多少钱？医疗保险的费用并不高，可以报销100万的住院医疗险，对中年人来说大概在600~700/年，老人和孩子的保费会贵一些，也都在2000/年以内。重疾险本身的设计很灵活，不同的设计方案保费差异也很大，例如买50万重疾险，交的保费从3000~3万/年都可以。贵的不一定就好，要看设计方案是否适合自己。另外，要结合自己的经济能力去规划重疾险，在自己的预算范围内选择最合适的设计方案，不要盲目相信别人说的“最好的”，根本就不存在最好的，只有最适合自己的。
如果想了解如何设计重疾险，欢迎阅读我之前写过的文章《如何量身定制重疾险》。
3. 中低收入家庭该如何规划自己的保险
保险绝对不是有钱家庭的专属，相反，中低收入家庭更需要保险，因为自身的抗风险能力相对有限。
首先，社保千万不能忽视。有不少低收入家庭是不重视任何保障的，甚至需要缴纳很少费用的社保也没有加入，这是非常不好的。不管是城镇居民保险还是农村合作医疗，都是性价比很高的保险。
其次，一个家庭的经济支柱，应该率先安排保障尤其是健康险。因为一般情况下，如果自己的工作和收入变动不大，能使自己和家庭陷入窘迫的几乎全是因为重大疾病的发生。如果目前支付保费的能力有限，在相应的健康险产品中，可以灵活使用多种方法拥有保障。比如使用年收入5%，选择纯消费的高保额定期重疾加较低保额终身重疾，随着经济宽裕，可以逐渐增加终身重疾的保额；当然，也可以适当缩短保险期限、附加意外险等产品来综合提高家庭保障。总之，在保额足够的情况下，保费在自己的可接受范围，保障符合自己需求的保险产品才是最适合自己的。
总结
理性规划保险，先从学点保险知识开始
医疗险解决的是医疗费用，用来报销
重疾险解决的是收入损失，一次性理赔
对大多数家庭来说，医疗险和重疾险组合保障效果更好
中低收入家庭一定要重视社保，优先选择短期消费型保险
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让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
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