我写这篇文章估计会被保险公司的人喷，不过还是忍不住要写下来，分享给大家， 希望能够帮到一些人。

昨天上了一天的理财课程，对我感触最大的是下午的讲保险的课程。现在的很多人在买保险这件事上，要么“裸奔”，要么被坑。

保险这个词，大家都不陌生了，买保险的人很多，卖保险的人更多。然而懂保险的又有多少呢？我想卖保险的人都不一定会真正的懂保险吧，他们只是想要把这个产品卖出去赚钱。

所以在不懂的情况下买保险，基本上就像我这样的，被坑了。而那些没有买保险的就等于是“裸奔”，因为他们把未知的风险留在自己身上。

WHO公布的中国的人发生重大疾病的几率是72.18%。这是什么概念呢，每三个中就有2个人会发生重大疾病。大家身边是否有不少发生什么心肌梗塞、肾衰竭和等等疾病，一治疗就花个几十万上百万的那种。

那么这么高的发病风险，大家能够保证自己就是幸运的那部分吗？不能保证，那么没买保险的要么是没钱裸奔的，要么是有钱的土豪了。

买保险就是把这些这么高风险去让保险公司承担，把风险转嫁出去了。

我不是来推销保险的，此篇文章确确实实是我学习了昨天的课程之后的真实感受，每个人都应该去买保险，都应该正确的去买保险，而不是被保险公司忽悠。

我自己是买了两份保险，经过昨天一上课，发现被坑了，而且现在要退保的话就已经损失了一万多。

为什么说自己被坑了呢？看保险该买还是不该买，主要是看保障类型、杠杆率。千万不要买有分红型的保险！千万不要想着用买保险来赚钱！千万不要想着用买保险来赚钱！千万不要想着用买保险来赚钱！

我买那两份保险的时候，只能说自己是年幼无知，自己根本都不懂保险怎么回事，就听推销的人说这份保险到期了之后还能赚钱，听到这个我就很开心，呵呵哒~ 你以为保险公司是傻吗？我估计很多人就是像我这样中了保险公司的套了。

如果你有多的钱，想要用钱去赚利息的话，就是余额宝都比保险公司能给你的收益要多的多，一般保险公司的分红都是2%以下。而余额宝的年化回报率是3.5%左右，而且保险公司一般是消费绑架的，一买就是10年，20年的，如果中途毁约，就要损失三分之二的本金。也就是我现在要退保的人，就要损失了一万多块钱。

所以保险公司就是赚取那些不懂保险的人的钱，我敢说现在的98%人都是不懂保险的，保险公司卖保险的那些人也未必懂，他们只是懂得如何去卖掉这个产品而已。

那么怎么样才算得上是懂保险、会买保险的呢？

重点来了（敲黑板）：保险只买保障就好了，千万不要相信保险公司说的什么附加收益或者分红收益！！

一般人花很少的钱买的这四样保险就够了：医疗险、意外险、重大疾病险、人寿险。

医疗险，可以看做是小病险，包括：普通医疗、中端医疗、高端医疗。是属于补偿型的保险，要凭医院的治疗单报销的都是偿还型的保险。

普通医疗有社保就够了，一些感冒发烧，类似这些一般的疾病，治疗了就可以凭发票去报销。普通人如果公司帮你买社保了那就不用再去买医疗保险了。

当然社保里面的限制比较多，比如你必须到什么地方的什么医院用了什么药，才给你报销，还有很大一部分是不报销的，如果你是属于稍微有钱一点的人，可以再买一中端医疗保险，再有钱一点可以买高端医疗保险，来弥补社保的那些不保障的部分。

意外险，是所有险种中最便宜的一个。杠杆比率一般是千分之一，也就是，你要买保1000元的意外险，只需要花1块钱就够了。

意外险包括“特定型意外”和“综合性意外险”。特定型意外险就是大家买飞机票、大巴票，售票员问你是否要买保险，这个保险就是特定型的意外险，而且只保你一次航班或大巴。而综合型意外险是包括了特定型，无论是飞机失事了，还是溺水身亡了，亦或者是走在路上突然被人打了，这种非你主观意愿发生的意外，都是在可赔范围内。

意外险一年30万的保额，只需花费一百多块钱一年，120-180不等。也就是花一百多块买这一年的意外险，如果这一年内发生意外死亡了，保险公司就会一次性赔30万，但是如果这一年没发生意外，那这个钱花出去了就是花出去了，不会再给你了。所以意外险是属于消费型保险。

重大疾病险（下面统称重疾险），是最复杂的险种，有定期重疾险、终生重疾险两种分类。

定期重疾险，是花一部分钱就保固定年限的重疾险，超过保的年限之后保险合同就终止，相对比较便宜。

终生重疾险（敲黑板）优先选择。因为人发生重大疾病的可能性是越老越高，如果买了25岁到45岁的定期重疾，那超过45岁合同失效了，而恰恰45岁之后才是发病率最高的时候，你此时再去买个重疾险，保险公司也不傻的，他会多收你钱，因为他要赔的可能性很高啊。所以买终身重疾越年轻买越便宜。

给你孩子可以买个定期重疾，从几岁到20岁，然后20岁以后他自己有赚钱能力的时候，让他自己去买个终身重疾就好了。

那要买重疾险主要要看哪几方面呢？

第一要看保障的范围，国家规定，保障范围不能少于24种病，所以市面上有保三十多种、四十多种五十多种的，保障范围当然是越多越好。什么心脏病、肾衰竭、脑出血等等等等。

第二是看保障的额度，一般治疗一个重大疾病，少则几十万，多则上百万，当然在能力范围内买越多的越好。但是买的额度越高，要交的钱就越多，所以要量力而行。

所以第三就是价格了，同样的保那几十种病，同样保50万的额度，有的可以卖的很贵，有的却相对便宜，所以要像在淘宝上买衣服一样，要货比三家。尽量用好杠杆，用少的钱买到高的保障。

还有很多要看的细节部分，就不一一说了。

人寿保险，这是保险公司必赔的险，所以会相对贵一些，因为人总是要死的嘛。不管什么原因死的，只要死了保险公司就会赔钱的。

分类什么的，我就不说了，我重点说下，（敲黑板）其实人寿保险是可以作为遗产传承的杠杆。举个例子：你有个儿子，你打算给他100万的遗产让他继承，那完全可以用几万/几十万块钱，买个100万额度的人寿险，只要人一死，你儿子就会得到100万。超级划算的。

时间有限，我就不继续写了。这些都是昨天一下午在财鸟学院的理财课上学到的部分知识，今天还有一天的课程要去学习，所以只能写到这里了。

最后给大家两个忠告：

1.关于保险，简单粗暴的忠告是：不要裸奔，也不要被坑！

2.不管现在有钱没钱，请一定得要花一点时间和金钱去学习理财知识，能为你未来少走很多弯路，节省很多钱，让你少踩很多坑的。