应购买过年金保单的朋友要求，我们重新谈谈年金保险的话题，分成四个部分来梳理一下。
第一部分，什么是年金保险？
第二部分，年金保险到底保什么？价值何在？
第三部分，年金保险适合什么样的人购买？
第四部分，年金保险如何进行规划？
首先我们来谈一谈，什么是年金保险，其实通俗来讲，年金保险，就是到约定的时间就给钱的保险，而不是非要发生疾病，发生意外事故才能够赔付。不同类型的年金，领钱的时间长短不一样，有的只能领取一段时间，有的是终身领取，就像家里有一棵摇钱树一样。
年金保险保什么呢？
既然年金保险就是到时间就给钱，很多人就认为它不是保险，因为它不像疾病和意外那样以小博大。很多的自媒体作者强烈的建议不要购买年金保险，其实这种理解是非常片面和偏激的。以年金保险为代表的储蓄型投资型的保险，国内外保险公司都有，只是很多人不能正确理解保险金融的核心作用。
保险是金融工具，它的作用除了风险管理，还有资金管理。而年金保险它到底保什么呢？保的其实是资金的安全性和确定性。金融常规的三大部门，银行、证券和保险，多年来一直都不能够相互取代，就是因为他们各自独特的价值作用，是不能相互替代的。
银行解决的是流动性和安全性，它便于结算和存储。
证券解决的是收益性和流动性，它便于流动和增值。
而保险解决的是安全性和确定性，它便于应急和保底。保险的本意就是确定和稳妥，就是可靠和保障。像大病医疗保险，就是一旦疾病到来的时候，会有一笔确定的医药费可供我们使用。意外保险就是一旦发生意外，会有一笔确定的补偿款赔给家人。而年金保险呢，就是一旦时间到了，就会有确定一笔钱返还，那至于返还的这笔钱有什么用？您随便,反正就是到时间就给您钱，至于怎么花随您。这种到时间就给钱，是合同保证确定无疑的，甚至是终身的契约，它不受任何主客观风险的影响，只要中途不退保就会按时兑现。这个保证的功能就是年金保险的核心价值。
毫无疑问，这也是一种风险管理，是可以抵御一切风险，确保资金安排的金融工具。这是保险独有的特性，是任何其他金融工具都无法替代。我们购买年金保险，买的就是这个保证，就是这个确定。
保证什么呢？确定什么呢？保证给钱呀，就像疾病保险是生病就给钱，意外保险就是意外就给钱。年金保险就是到时间就给钱。都是满足一定条件就给钱，只不过这个条件各有不同而已。这就很有用了，它相当于一份薪水确定的工作，年年涨工资，终身不下岗，保证收益的部分相当于基本工资，虽然少一些，难得的是确定和持久呀,它是个基础，浮动分红的收益相当于绩效工资和奖金，它是由我们个人能力决定的。你现在投入得多，未来就领的多。我相信每个人对于这样一份工作是求之不得的。因为这份工作可以让我们不确定的未来，有了确定性的依靠，确定性才能带来安全感。安全感是每个人一生中必不可少的需求，难道你不希望孩子上学的费用确定可保吗？你不希望自己的养老金只增不减吗？你不希望留给父母的赡养费，留给儿女的抚养费是长期确定的吗？你不希望这辈子每年的外出度假计划，终身学习计划，终身活力健康计划,结婚生日等纪念日庆祝计划,都能有一笔确定可知的钱吗!
人生许多希望变成失望的最大原因是没有一笔确定可用的钱，而年金保险的作用就是解决这些钱的确定性，保证确定性忠诚有信地兑现，它解决的不是多少的问题，多少的问题是需要你自己的能力才能解决的，你有能力投入的多，自然就能领取的多。它解决的是有和没有的问题，无论今天你投入多少，未来一定会有兑现，不至于像其他金融工具无法终身承诺和兑现未来。这难道不是你想要的保险保障吗？它会成为家庭经济堡垒中最后一道防线，成为家庭财务安全里最后一根救命稻草，成为我们追求和规划美好生活的基本保障，成为未来经济生命健康的基本底线指标。
就像我们人体的体温，呼吸和血常规。俗话说夜长梦多，说的是时间越长，风险越大，不确定性就越多。未来十几年甚至几十年，我们的财富管理将面临种种意想不到的风险。除了一整套完整的保险计划，没有什么能够抵御这些帮助我们实现最基础的财富目标。
比如说宏观，客观层面的风险，有系统性的金融风险，国家法律政策风险，通货膨胀，经济周期，战争，自然灾害等等等等。而在微观个体，主观层面的风险，可能会有婚姻家庭的解体重组，伤残失能疾病，投资失误经营不善，苛政税收，还有长寿风险等等。
无论我们现在多有钱，以上这各种风险排列组合，都会让我们毕生积累的财富遭遇毁灭性的损失。在这些位置的风险面前，没有一个人能强大到可以自信的说，我可以！说可以就是无知无畏愚昧的狂妄。对于风险我们只有敬畏。其实早些做好应对之策，就如同开着一条小船行驶在茫茫大海中一样。
对于风平浪静，我们只有祈祷的份。惊涛骇浪到来之前，你必须对逃生有应对之策。好了，现在明白了吗？不要再问年金险有多少收益，保证的收益是底线，浮动的收益就是抗风险的回报。水涨船高，与保险公司共进退。购买年金保险，就是弃掉你的小船，登上保险公司的飞船。俯瞰海天一色，掠过惊涛骇浪。
那么年金保险适合什么人去购买？既然年金保险是一笔确定可知的钱，那么需要这笔钱的人都适合购买，与其说是购买，不如说是从银行里转存到保险公司你自己的账户里，来规划孩子未来的教育金，婚嫁金，创业金。规划自己的养老金和需要仪式感的纪念日，规划对父母的赡养费，规划一笔以自己名字命名的基金，规划任何你可以想象的美好生活所需。
那么年金保险如何规划呢？年金保险所做的规划是未来用钱的底线，所以这个底线的保证是多少，需要在规划前确定的。比如说养老规划，你想退休时每个月的养老金不能少于多少呢？再比如说储备教育金，你希望孩子大学时每年不能少于多少教育金的准备，有了这个预算，再根据不同的产品去倒推，现在你应该投入多少，分几年投入才会比较轻松。
年金保险的不同投资期限是用来你和自己的收入状况，投入的时间越短，每年投入就越多，投入的时间越长，每年投入就越少。为了达成未来的目标，要量力而行。如果担心失业风险，对自己未来的收入没有信心，可以选择最短期投入，以免中断投资。
此外，为了能够确保未来的保底规划，不会受到自身疾病和意外风险的影响，同时也要合理去配置疾病医疗和意外保险。可以在这些风险发生的时候，从保障型产品理赔中额外获得应急财务的支援，而不至于动用或者中止年金储蓄计划，让未来安排落空。
不会因为自身的疾病和意外，影响未来的教育养老赡养抚育纪念日等一系列确定要做的规划，能够确保万无一失。所以年金险的规划是个主体舰队。自己和家人的疾病，意外保险是卫星护卫舰队，毕竟疾病意外事故是小概率零星的短暂打扰，一生现金流的长治久安才是最终的目标。
如果能够明白这一点，你才能够透彻理解保险规划的整体性，协同性和系统一致性。当然这个整体的规划可能造价不菲，也不是一日之功，可能需要五年到十年才能够完成。而在这期间你可以有计划有步骤的分步执行，但不能不做或者残缺不全。
下面这句话我说多少遍都不为过，也希望您能够够真正了解。现金流的规划是从摇篮到坟墓的安排，而不是一时的，只考虑眼前，闲钱的安排是短视的，只有不断把未来收入转投到年金保险里，才能获得一个确定可期的未来。
