人生就像一盒巧克力，在咬下去之前，你永远不知道下一块是甜还是苦。虽然人生无常，但是提前规划却可以让不确定的未来，多了一份把握。

今天，爱签单通过一个案例，和大家一起聊聊这个话题，主要内容包括：

规划人生，先了解现金流！

储蓄阶段遭遇变故，怎么办？

如何花小钱解决问题？

一、从财务角度看人的一生

每个人从出生开始就在不停地消费和支出，小时候是奶粉尿布，长大后是房子车子，年老时是各种保健和医疗费用。可是，在整个生命的过程中，我们能挣到收入的却只有短短的30年左右。

简单来说，在一生中，我们的现金流具有以下特点：

①无收入阶段：从出生到毕业工作之前，我们没有收入，所有花销依靠父母；

②积累储蓄阶段：参加工作后，收入大于支出，能积累存款。这时候是家庭的经济支柱，除了自己的开销，还要承担孩子和老人的消费。

③消耗储蓄阶段：退休后，没有收入或者收入大幅度下降，需要消耗前期的储蓄，孩子也可能补贴一部分。

下面我们来看一个简单的例子：

小A和老婆在大城市生活，今年都是30岁，孩子刚刚出生，家里还有两位60岁的老人需要照顾。按照80岁的预期寿命来计算，一辈子可能需要花费这么多钱：

①生活费用（含夫妻养老）：5000元/月x12个月x（80-30）年=300万；

②孩子的教育金：4万/年x22年=88万；

③老人的养老金：1500元/月x12个月x（80-60）年=36万；

④买房买车等大额消费：200万；

⑤旅游娱乐支出：2万/年x（80-30）年=100万；

⑥应急用钱：30万；

⑦以上合计：754万。

另一方面，按法定65岁退休，他们还有35年的工作收入，平均每年至少需要赚取754万/35年=21万，才能平稳地度过这一生。

需要指出的是，这只是一个简化的计算，并没有考虑到通货膨胀。如果小A夫妻对生活品质的要求比较高，这个总支出金额也会大幅度上升。

所以说，不算不知道，一算吓一跳。目前看似富足的收入，如果缺乏人生的远见和整体规划，可能也会显得捉襟见肘。

二、存钱阶段发生风险，怎么办？

小A的人生轨迹，是我们身边很多人的真实写照，有一种平凡的幸福感。但是在这条平凡的道路上，有些人走着走着却掉队了，比如说，失业下岗，又比如说，不幸罹患重疾或者意外残疾。

如果小A患上大病，会发生什么变故？最直接的影响是，首先要面临巨额的医疗费用支出。

以男性最高发的重疾——肺癌为例，治疗和后续康复费用可能高达数十万元，单单一片靶向药“易瑞沙”的价格就是两百多块。

这个时候，小A不得不动用这些年存下来的储蓄。很多时候，一场大病就会让我们“回到解放前”，一贫如洗。

相比治疗费用，隐性的损失同样不容小觑。重大疾病不像感冒发烧，有可能需要经历几年的治疗。

医学上会用“五年生存率”来评估癌症病人的治疗效果。也就是说，如果经过治疗，5年内没有复发转移，可以认为在临床上，癌症已经治愈。

在这个期间内，小A无法正常工作，家人为了照顾小A，也可能被迫辞职。失去工作后，原来每年20多万的收入也就自然中断了。而这些钱，本来是小A和家人应该获得的。

经常就有新闻报道，家人不幸患上癌症，为了去最好的医院治疗，全家人只好一起搬到北京生活。他们在外地举目无亲，人生路不熟，大部分只能靠积蓄和借钱度日。

更糟糕的是，在没有收入的同时，小A家庭的支出一样都不会少，这些东西无一不在快速吞噬着小A的救命钱。

吃饭的钱再省也省不了多少，病人的营养必需要考虑到；

每个月的房贷得准时交上，要不然银行会拍卖我们的房子；

孩子的学费不能不交，再苦也不能让孩子撤学。

如果小A的治疗效果不好，不幸去世。那么就意味着，以后数十年的合计数百万的收入都失去了。

而这些钱本应该用来维持家庭生活、养育孩子、赡养老人、买房买车……这种情况就是，走得太早，而责任未了。

三、如何花小钱，规避风险？

假如小A为自己购买了充足的保险，故事的发展就很可能不一样。

首先，在确诊癌症后，重疾险可以一次性给付一笔理赔金，例如50万。这笔钱是自由使用的，除了可以用来支付治疗费用，还能用来维持日常正常的生活，家人的衣食住行、房贷车贷等等都可以使用这笔钱。

换句话说，重疾险的理赔金把小A无法工作这几年的收入来源补上了。如果小A发生的是意外残疾，这笔钱将由意外险来支付。

在治疗出院后，小A可以把病历和发票拿给保险公司，通过医疗险来报销这些费用。也就是说，之前交给医院的几十万，医疗险又重新还给我们了。现在很多公司都有百万医疗险，报销额度高达几百万，绝大部分情况都是够用的。

最后，万一小A真的走到了生命的尽头，寿险会给家属一大笔钱。虽然人不在了，但是责任还是要尽到。只要购买了足够的保额，老婆的家用钱、孩子的教育金，父母的养老金，一样都不会少。

四、总结：

今天通过小A的案例，我们详细分析了人生中各个时期的现金流特点，并且提出了美满的人生应该提前去规划和安排。只有这样，我们才能更加从容地面对人生中的各种变故。

虽然保险不能改变你的生活，但是却可以防止你的生活被改变。这就是保险的功用和意义，真心希望小A的故事能帮助你了解保险、学会用险：）