“钱花光那天就是我的死期。”
近日，日本一综艺节目随机采访一位老大爷。
大爷85岁，住在老人之家，而且这个老人之家不是人人都能住进去的，按大爷的说法：
一年花费35万，哪怕在日本也是一个不小的数目，更不要说在中国。
采访的小哥哥好奇地问：“那你到底有多少钱？”
做了那么多铺垫，终于引来了采访的高潮：大爷伸出2个手指。
不是2000万，是2亿！（约合1200万人民币）
看完视频，估计那些打不还手、骂不还嘴、有娃有车有房贷的中年朋友们可以擦擦眼泪，继续加班了。
美国著名的理财网站Go Banking Rates最近也提出一个扎心的问题：在美国，1百万美金够你养老多久？
答案是：这要看你住在哪个州。
在Hawaii，11年11个月；在California，16年5个月；在New York，17年1个月。
总之，怎么算都活不过20年。
而最近由蚂蚁金服发布的《中国养老前景调查报告》显示：
35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄，不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源，但却对养老金制度知之甚少。
调查样本中，有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。
数据显示在受访的18至34岁之间的年轻人中，平均每人每月储蓄只有1339元。
靠每个月1339元的储蓄安享晚年？
呵呵！
所以，趁着我们还年轻，是时候想一想养老这件事了。
1
怎样的生活
才算自由体面的养老
哈佛教授克莱顿·克里斯坦森曾经写过一本《你要如何衡量你的人生》。
书中提及，他那些哈佛商学院的同学们，不少进了麦肯锡、高盛集团，还有的成为世界五百强的高管。
但是，这些世人眼中的精英们，个个表面光鲜，内心却不一定开心。
他们中，有的经历了婚姻的不幸，有的几年没有跟孩子说过话，有的和十几岁的少女发生关系而坐进了监狱。
他们都是挺有钱的一群人，却未必能有一个足够幸福的中老年人生。
养老这件事，我们有，且仅有一个目的：就是让自己人生的后半段，过得自由、舒心、体面。
这样的老年生活最根本的几个条件，无非是：
1)居住有定所
2)儿女都独立
3)病痛能医治
4)精神有寄托
本质上都离不开钱，但又不完全依赖钱。
一个人到了老年阶段，人生已经没什么大的路径改变。
最大的落空倒不是说对未来的焦虑，更多来自于失去了一份日夜相依的工作，天天睁眼无依托的百无聊赖。
和老伴儿的口角，和儿女的的点滴矛盾，甚至和邻居家的几句不经意的唠嗑，都可能引起内心一阵波澜——本质上，都是给闲的。
所以，提到养老计划，其实是给自己定一个老年的生活计划。这个计划不一定能产生多少价值，但是至少有足够的经济支撑，可以让自己安安心心做一些喜欢的事情。
中国有一句古话，贫贱夫妻百事哀。
你至少要有足够不引起纷争的财产，老伴儿如果想去旅游，你能掏钱包满足；儿女一旦失业，你能自己支持生活；一旦生一场病，也不需要为了钱而担心。
这种养老的思路定下来，就不是日本老大爷那种2亿日元的思路，而是提前做好这几件事情：
1)从小开始，给孩子一个“不啃老”的概念，必须让他们财商足以过上自主独立的生活。
2)年轻的时候，就要为老年的健康盘算。今天你亏欠身体的，身体迟早让你加倍归还。
3)找到一件真正喜欢的事情，无论年纪多大都可以为之全力以赴。
4)准备一笔财产，一份保险，让自己生活质量不会因为退休这件事儿下降。
5)准备好了，其实你不用等60岁，哪怕40岁也可以安然退休。
2
我们总是对养老
过于乐观
那么问题来了，准备一笔财产，它到底是一个怎样的数字？
谷歌首席未来学家雷·库兹韦尔曾经提出过一个预测：到2029年，医疗技术将使人均寿命每过一年就能延长一岁。
那么说，运气好，冲击100岁也将变得很容易。
如果人类真的可以轻松活到100岁，这个养老金可能已经不是你想象的样子。
一个人的常规养老金有一个计算公式：
养老金=（预期寿命-退休年龄）×现有年均生活成本×退休乘数
其中，退休乘数是指退休后生活成本，比退休前生活成本的比率。
比如父母在退休后可以免掉一些应酬，省略掉交通开支，我们就可以把退休乘数定为0.8或者0.7，如果父母希望在退休后去享受一番浪漫的旅行生活，有可能退休乘数会大于1甚至接近2。
如果预期寿命是100岁，退休年龄在60岁，平均年生活成本12万（1万一个月），还没考虑通胀因素呢，你就得准备400万左右的退休金。
当然，你会说，养老保险也不是盖的，我这不是每个月都被扣社保吗？
我只能很坦诚地告诉你，依赖养老保险去养老，估计只是一个假把式。
衡量退休生活是否幸福，有一个数据叫“退休替代率”。
这个“替代率”，形象点说，就是退休后退休金收入对比之前工资的打折率。数字越低，退休后领得越少。
在我国，这个数字是40%。然而，在国际劳工组织160个成员国中，78%的国家能做到超过60%。我们是铁板钉钉的拖后腿。
所以，400万的退休金准备，你还是靠自己提早规划来得比较实际。靠养老保险，那很可能会落入打一次车都要皱眉思考1小时的境地。
3
养老这件事
你要尽早准备好三件事
第一件事，理财的第一桶金。
早前，我跟一个私募基金的朋友聊天，他提到现在私募基金用科学的数据模型做到10%收益率一点都不难，然而为什么只有那么少的人去购买呢？
答案是，并没有那么多人跨得过100万这个投资门槛。
人生每一件事，都有规模效应。
在职场上，你30岁之前做不到主管经理级别，可能之后更难做到；在理财上，你不早一点准备好第一桶金，很可能之后都根本进不了高收益那个圈子。
所以，你的花呗还完之后，记得开始存钱。
如果钱总是存不下来，记得开始记账，查查自己都花去了什么鬼地方。
说真的，我不希望你永远是那些《我月薪2万，吃不起20块的盒饭》、《我，27岁，付不起治感冒的钱》的主人公。
第二件事，一份长期的重疾险。
医保是市场上最低门槛的一种保险，建议一定要买上。
要是单位不给你买（老实说这是违法），你也可以自己通过一些中介机构代买上。费用特别低，覆盖面也特别广。
如果条件宽裕，可以自己配置一份长期重疾险。
长期，代表着你每年可以续保，不至于到30-40岁身体出小毛病的时候被保险公司拒保。
重疾，代表着这能用小钱去撬动一个你不能承受的风险——请记住，保险是一项消费，是给自己买一个保护网。千万不要想着用不上是浪费。
到老年阶段，一般重疾险都保障到70岁。你可以在70岁之后，用自主理财的方式，在财产中拨付一部分医疗准备金，做一些稳定增值的投资。
这样，你的老年医疗问题，才不至于总是焦虑满腔，心存慌张。
第三件事，一个稳定增值的投资渠道。
中国人投资理财的渠道真的太少了，大部分都会寄托在一件事情上——买房。
以房养老是大部分人无法选择的唯一出路。
写到这里，我不禁想到，为了进监狱养老，日本的老人故意犯罪骗吃牢饭的故事。
当下的日本社会，超过四分之一的人口是65岁以上的老年人，报纸上的墓地广告铺天盖地、货架上码放着各式成人纸尿裤。
日本的公立养老院“一位难求”，而私立养老院的费用颇高，就像文章一开头提到，经济条件一般的老人根本负担不起。
当他们发现，相比于进监狱，自己生活的社会才是一个更艰苦的地方时，“偷一个11块5的三明治就能进监狱，比养老金靠谱多了”。
希望我们每个人，都能安享晚年。
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