理财是一个大伙儿都在说的话题：有人把它当信仰，俨然一副不断学习理财就会实现财务自由的模样；也有人对它嗤之以鼻，觉得理过去理过来，本金越理越少，生活质量严重下降，想买什么都畏首畏尾，享受当下是关键；当然也有理财中立派，既不觉得理财神秘高大上，也不觉得理财能实现财务自由，就像我：理财只是一种态度——让我们对当下的财务生活有觉察、有思考和行动优化。
写这篇文章的初衷，是想和大家探讨自己的一些理财观念。
理财≠投资
投资的目标是实现收益最大化。就像《滚雪球》（唯一一本巴菲特本人授权的官方传记）中提到的那样：投资就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。决定投资收益多少的因素是你的本金（初始雪球），投资收益率（很湿的雪）和时间（很长的坡）。关于本金、投资收益率、时间怎么影响收益我们会另外花时间讨论，这里不做赘述。
而理财的目标是整合生命过程中现有的、预期的各种财务和非财务资源，实现生命满足感的最大化。在我看来理财是平衡的哲学。在理财的世界我们需要去平衡奋斗和享受；资产与负债；投资与消费。投资中我们需要平衡高风险投资与低风险投资、长期投资与短期投资、金融投资与固定资产投资；消费中我们又需要平衡当下消费和未来消费：既不能为了未来，现在节衣缩食，过得苦哈哈，也不能为了现实的享乐，完全不顾及未来。这是一个从摇篮到坟墓的浩大工程。
说得简单直白点，投资是给我们一种可能：市场环境比较好，个人理财能力也比较不错的情况下，你获得比别人更多的收益。（至于这个收益是否可持续，是否有可靠的基础，或者能否带来更多的生命满足感，投资是不管的）而理财是保证我们在多种可能的经济环境和人生际遇下，拥有最大的财务安全和生命满足感。
理财是一个动态过程
这里说得动态有两个方面的具体含义：（1）理财的重点会随着生命周期的改变有所侧重。人在不同的阶段，有不同的规划重点。
（2）投入不同资产的比例也会随着个人年龄、经济实力、投资水平、投资经验、风险偏好和承受能力等的改变而改变。
大家应该都听说过标准普尔，很多人都把它作为自己经济生活的黄金准则。如果理解了理财是一个动态过程，也就能理解标准普尔只是给我们现实生活提供一个参考，要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱是我们理财生活中必须考虑的四个象限，至于具体比例它并不适用于我们每个家庭具体时间节点的具体情况（举个最简单的例子：初入职场的人，就根本不可能只拿收入的10%来消费）。
理财八字真经：开源、节流、风控、投资。
开源：首先你必须得有可理之财，也就是本金。本金哪里来，开源是关键。开源的方法很多：兼职、自我投资增值、提高当下工作的效率等等。
节流：节流并不是让我们当吝啬鬼，不消费，而是觉察和适当控制自己生活中的“拿铁因子”。什么消费是符合自己当下收入水平的，自己心理要有一个基本的概念。节流最好的办法就是用收入－刚性支出－投资的钱再去满足自己的弹性支出。
风控：风险控制包括三个部分，一是人身风险；二是投资风险；三是人性风险。这个部分我们有机会再深入探讨。
投资：就是怎么赚钱啦。我们要怎么配置我们的资产？各占什么比例？怎么利用马克维兹投资组合理论优化我们的投资体系？
理财不要骗自己：先财务安全，再财务自由
你会更羡慕哪一种生活？1.开豪车，住大房子，人前显贵却可能因为不可预期的现金流风险陷入财务危机；2.踏踏实实的小日子，有充分的财务信心应对未来可能的财务支出和其它财务目标的实现。
我会选择第二种，因为相比于表面的繁华，我更倾心于内心的安宁与踏实，达到一个财务安全的状态。而衡量一个家庭的财务安全，主要看以下内容：
1.是否有稳定充足的收入应对未来开支；
2.个人是否不断成长，具有发展潜力；
3.是否有足够的现金储备；
4.是否有合适的住房；
5.是否有足够的保障来应对可能发生的风险；
6.是否有最基本的社会医疗和养老保障；
7.是否有适当且收益稳定的投资；
先打好财务安全的地基，财务自由的梗，且听下回分解。
