我们都有一个财务自由的梦想，不用每天哼哧哼哧地上班，只需尽情地享受生活，做自己喜欢做的事。

想象是美好的，可现实是残酷的。对于普通工薪族， 财务自由之路，似乎还是很遥远的事。

《不上班也有钱》这本书，给了我们一个工薪族实现财务自由的典范。

作者和她的老公，刚开始时，只是科技业的普通上班族，身上还背着不少债务，可以说是一穷二白。却在10年内，在作者33岁，就达到了财务自由，提前退休，开始环游世界之旅。

他们没有可以挥霍的家庭背景，没有超高的投资智慧，也没有惊人的运气，只有不断的持续积累和简单的投资策略，而且这中间还完整经历了2008年金融危机，却实现了很多人的财务自由梦想。

这本书的语言非常平和、轻松，没有很复杂、很深奥的理论，主要是作者的经历，不需要太费脑子，在轻松愉快的阅读中，让我们的财务自由之路也变得清晰可行。

第一步，制定存钱计划。

财务自由，就是你的被动收入可以支持你的日常生活支出。

那到底存多少钱，才能实现财务自由呢？

美国麻省理工学院的学者威廉·班根，在1994年提出了“4%法则”这一理论。

“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额来用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因为股票资产自己会增值。”如果四舍五入一下，就是4%，这就是俗称的4%法则。

如果我们想不上班或者提前退休享受生活，需要存够每年支出的25倍存款，也就是4%的倒数，将存下的退休金进行投资理财，只要年化收益率超过4%，然后每年提取退休金的4%作为生活开支，就可以一直持续下去。

Winnie经过计算，他们至少攒够600万元。每个月2万元的支出费用，不会太抠，也不会太奢侈。

如果是低物欲的生活，那需要的退休金就更少了。比如一个月支出1000元，需要的退休金是0.1×12×25=30万元，《新周刊》上周还推送了一篇文章《30岁存够30万，她选择了退休》。

第二步，自然是存钱，攒够本金。

既然知道了目标，那么接下来就是设定计划，朝着已知的数值努力赚钱、攒钱。

就是两个渠道，一个是节流，一个是开源。

节流，也就是省钱，这是一个最快速积累财富的方法。

对大多数人来说，新增收入不可能100%用来投资的，毕竟生活也要花钱。普通的工薪族，存下新增收入的20%左右，是比较正常的比例。每个月工资发到手，先雷打不动的，拿出20%，用来做投资理财。

当然也有狠人。巴菲特的师兄邓普顿，跟妻子刚结婚的时候，搬到了纽约居住。约定把家庭收入的50%都存起来，做到高储蓄率，这也是邓普顿投资的第一桶金。

作者和他老公更狠，在近乎抠门的攒钱道路上携手共进，越走越远。他们不买车、不买房、租便宜的学生公寓，骑脚踏车上下班，减少外食，穿二手衣、不买非必要的物品，就连蜜月旅行，都只是花了几百元去徒步旅行。从存下50%收入做起，慢慢地每个月能存下70%的薪水。只需10年，他们便攒下了650万元，比预期早了七八年。

不过，50%的比例确实有点高，可能会影响生活质量。如果家里还有孩子这个吸金兽，更是不可能做到高储蓄率。当然，20%也算是不错的比例了。

就看你更在乎什么，只要你不愿意当月光族，日复一日的，日子过得一点没有希望，那就适当克制住自己的物欲，用尽可能短的时间，实现资本的原始积累。

其次是开源，仅仅是节流还不够，节流是最容易做的，但省下来的钱可能比较有限，还要努力提高自己的收入。

对于工薪族来说，工资仍然是家庭收入的主要来源。作者和他老公，首先也是拼命工作，努力提高工资收入。

除了工资收入外，作者的老公，当时通过创立自己的旅行博客（那时候流行博客），还接广告赚外快。而《不上班也有钱》这本书，后来也给他们带来不菲的收入，

但凡人能想象之事，必有人能将其实现。

对于像你我全职妈妈，可以在带孩子之余，做点副业，发挥自己的一技之长，比如写作，比如摄影，比如做美食，比如直播带货，等等。我们写作群里有一位宝妈凌波，当年在十八线小城陪儿子之余，做微商，掘到了人生第一桶金，早已实现财务自由。

第三步，提高更多的“睡后收入”。

能节约下多少的资金用来投资，这个比例叫做储蓄率。只不过没有投资能力的人，会直接储蓄；有投资能力的人，可以投资基金等长期收益更高的资产类别。

如果你只是存钱，而不做投资理财。假如每个月支出还是2万元，40岁退休，到70岁时，所需要的资金是2×12×30=720万元，已经超过600万元。现在人的预期寿命，都已经从100岁增长到120岁了。

“4%法则”告诉我们，想要实现资本的快速积累，就必须进行投资理财，把存下来的钱，进行资产配置，适当配置一定比例的高收益的投资品，年化收益率至少要超过4%。

除了少数人是创业成功暴富，大部分提前退休的人都是靠节约、存钱、长期稳定投资的办法。投资的重点不是一般大众追求的高回报的理财产品，也不在于短期内是否能赚大钱，而是希望能在股市及债市中获得获得稳定的利息回报。

作者他们投资的是美 股 ETF，只是一款股票指数型基金，也没有频繁买进卖出的骚操作。当股市大跌时，基金的价格更便宜，可以多买一些；当股市走高时，还是会起陆续买进，并不做调整。渐渐的，利息收入越来越多，每个月存下的薪水也越来越多，经过长期持续省钱、存钱和投资，就有了足够的本钱，可以不上班也有钱。

当然，这也要看每个人的风险承受能力，毕竟股票基金的波动也不小。可以根据自己的实际风险承受能力，选择相应的金融产品，只要不让钱歇着，我们的“睡后收入”就会源源不断。

制定存钱计划，算一算到底需要多少本金；然后就是努力搬砖，节省，存够本钱；再进行合适的理财投资，让钱生钱，睡后收入满足日常生活支出。相信，只要你愿意，你也可以做到。

财务自由，是一个人成事的过程，只为不惧眼前苟且，无畏世道艰难。

靠着制定计划、存够钱、合理投资这简单的三步，再加上坚定的决心和毅力，你也可以轻松实现财务自由。

当然，如果您追求的是，更大和更多的别墅，更奢华的豪车、游艇，陷入无止境的追逐财富欲望中，陷入不断膨胀的奢华消费桎梏中，那您即使拥有了上亿元的财富，依然不能“自由”。

第8期书评影评写作特训营第14篇，2397字数，共累积23272字数。