远房一位表姐，最近特别的纠结：房子的商业贷款还有两年到期了，到底要不要提前一次性还清？她无比困扰的跟我吐槽，亲戚朋友都说贷款利息早就还的差不多了，现在都是本金，提前还不划算！可她就觉得有外债心里不踏实，早还早省心！
明白了她纠结的点，我默默的问了她几个问题：
问：你贷款得利率是多少？
答曰：不知道哎！没注意过！
问：你攒的钱，是存的定期还是买的理财？
答曰：我都攒在银行卡里呢！（那就是活期喽？）不知道，每个月发工资就存在那！
看着她茫然的眼神，我有些哭笑不得！提前还款到底划算不划算，取决于：你手中资金的报酬率，是否大于银行贷款的利息，与是否临近到期没有关系！为了能说清楚这个问题我找了一款某银行的贷款计算器，假设借款1万元，期限为12个月，年利率为4.35%，我们来看看等额本息还款计划表的本息构成：
那么上表的利息是怎么算出来的呢？
第一期利息：10000×4.35%÷12=36.25
第二期利息：（10000－816.85）×4.35%÷12=33.29
第三期利息：（10000-816.85-819.82）×4.35%÷12=30.32
以此类推，直至最后一期，如果要总结公式的话，便是这样：
每期的利息=（贷款总金额-已经归还的本金）×年利率÷12个月
可见，越临近到期日，利息越少，但利率没有变化，利息减少的原因是我们借款的本金越来越少了，也就是说通过长时间的还款，我们向银行借的钱变少了，如果借一万需要利息36.25元的话，那么借一千需要利息就只有3.625元！解释到这，表姐终于明白了，不管还款多少年，年利率4.35%是不变的！
那么是否提前还款的问题，实际上取决于，钱放在你手里，能不能取得比银行贷款利率更高的收益！如果买一些理财产品或者做其他投资，年利率可能达到5%，每年的收益就会大于支付给银行的贷款利息，那么就不需要提前还款了；如果像表姐一样，钱只是放在银行卡上，每年百分之零点几的活期利率，那当然是早还早省钱，早还早轻松！
经过我们抽丝剥茧的分析，表姐当即决定，提前还款！伙伴们，你有没有从中得到启示呢？欢迎探讨哦！
