掌握财务力#2
在我过去做财务咨商的实务经验当中，其实在真实生活当中，入不敷出或是月光族的人的比例真的是非常的高，超过一般人的想像，其实这是一个很严重的问题。在罗杰汉弥尔顿的书“顺流致富GPS“当中，把每个月收支都是赤字，每个月都要借钱的人，定义为在红外线层级的人。比红外线层级要更好一层的人是红色层级，代表的是月光族。
虽然红外线层级跟红色层级只差一层，但是生活品质却是天差地远，红外线层级的人会持续待在焦虑的状态，入不敷出的窘境会让他们必须为每个月的支出烦恼。在我过去做财务咨商的过程当中，确实有很多人持续待在红外线层级这样的情况中并且无法解决。更严重的是，很多人待在这样的情况中还不自知，这是更大的问题。
所以他们常常发生的状况往往是:
1.常常跟另一半，家人或是朋友借钱。
2.干脆消费都是直接刷卡，然后每个月的信用卡账单就付最低额度，掉入高额循环利息及以卡养卡的的陷阱中。
3.更严重的，就是直接信贷一笔钱来处理眼前的问题，却进入更大的恶性循环。
如果您或您周遭的人是持续在入不敷出这样的情形，下面是最简单的处理方式：如果是没工作收入的人，最快的方式就是三个月内赶快找个工作。如果是有工作的人，最快的方式是：
1.确认自己的固定支出是多少,并且四步骤去分析它。
确认您每个月的固定支出很简单，您只要空出半个小时的时间，在家中找个舒适的位置坐下来，把每个月的账单拿出来，或是找寻自己手机及电脑中的汇款或转帐纪录，把每个月自己所花费的支出通通写下来。
大型的固定支出:可能是房贷或房租，车贷，信贷，学贷，储蓄险，小朋友的定期课程学费。
中型的固定支出:可能是固定停车费，固定课程费用，尿布采购，医疗险，投资型保单，传直销购物固定消费，固定医疗费用，固定订购商品等等。
小型的固定支出:可能是水费，电费，瓦斯费，第四台，网路，室内电话费，手机费用，社区管理费，抽水肥费用等等。
请注意以下两点：
1.只有定期固定支出的，我们把它們列出。如果不是，我们都会把它们列在日常生活开销的支出中。
2.如果是三个月计算一次的支出，我们把它除以三，其他的以此类推。这样就会是每个月的支出数字。
最后，在我们算出每个月的固定支出之前，记得先吸一口气。就过去我咨商的经验，超过70％的人，从来没有认真算过自己每个月的固定支出，最多的动作就是看看这个月的存款数字变化成多少。所以这个总额数字可能吓你一跳。通常只有固定记帐或是在写个人财报的人，才会对这个数字觉得还蛮合理的想法。确认每个月的固定支出是简单的一步，但却是人生的一大步，这个数字不是最重要的，他只表示了现在的一个事实，最重要的是确认每个月的固定支出之后的分析。
分析的四步骤：
1.：你觉得这个数字合理吗？是否有其他您没有算进去的部份？
2.：你心中希望的数字是多少？
3.：你心中希望的数字跟现在真实的数字的差距是多少？
4.：如果我们调整哪些项目的固定支出，可以达到我们希望的数字。
如果将每月收入扣掉每个月的固定支出后，发生金额变得很少的情况，表示目前这件事真的十分影响到你的生活开销跟日常生活，您就要在第四个步骤花更多的时间思考。
不论您的财务情况如何，『确认每个月的固定支出』，绝对是首要的基本功，相当于武当派的入门功夫_武当长拳：虽然在拳招上并没有太过奥妙之处，但讲究的是以柔克刚，以弱胜强。对于每个月入不敷出，处在红外线层级的人，或是处于月光族的红色层级的人，更是最需要去关心跟了解的部份。
2.设定自己的每日预算。这个我们在"如何简单并且有系统的算出自己的日支出预算(全)"做仔细的讨论，这里简单说明一下。
每日预算或许是从每天100元人民币开始，这样至少是一个开始，让自己维持在这样的预算秩序下，每个月至少可以控制生活支出在3000人民币左右。大部份我过去的咨商对象，对于100块人民币是可以接受的，也认同自己是可以做的到的，所以从这个起步，应该对大部份人而言是合理跟合适的，是最快的起手式。
3.至少每三天记一次帐。
关于上面这三个方式都需要一些补充的技巧跟知识来让自己更容易胜任，所以我会在之后的文章继续讨论。希望您运用这篇的方法，让您周遭亲爱的人远离入不敷出的困境!
这里是Rock新观点，我是林建宏，让您用新的角度洞察这个世界。以下是我的简书热门文章:
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