以前，你问我,什么是理财?我可能会回答,理财就是把钱存银行或者购买银行的一些理财产品，拿着2%,3%左右的收益率,有的可能还要求投资年限，对于这种方式的理财，我是提不上一点兴趣。在2017年8月初，我偶尔接触到理财方面的书籍，一石激起千层浪,彻底的刷新了我的认知,促使我花大量时间去深入学习。
读理财入门书的时候,常常会看到一个说法,投资开始的越早,就可以承担更多的风险,也可以获得更大的收益。究其原因非常简单，投资越早，时间越长，复利的威力就越大。
来做一个简单的算术题,一个25岁的年轻人,打算在60岁退休的时候有100W存款，他只需要一个非常简单的办法,按照年化率12%来计算,每月只需要投资175元，那么在60岁的时候,账户中就会有101万元,而实际投入的本金只有73500元。但对于一个40岁的人而言,需要每月投入1000元,在同样收益率下,60岁才能有97万元的存款，与此同时他投入的本金已经达到24W元。为了同样的目的,就要多拿出17万元，仅仅是因为投资晚了15年。
如果进行一次性的投资,差距会更加可怕。25岁的时候，拿出2万元，按照年收益12%的复利增长，60岁的时候会有105W元;如果40岁的时候拿出2W元投资,按照同样的收益率复利增长,60岁时只有19W元，差距有4倍之多。
再来点直观点的数据,如下表:
| 每月定投500 | 年化率10% | 年化率12% | 年化率14% | 实际投入本金 |
|---|---|---|---|---|
| 10年 | 10.5W | 11.7W | 13.2W | 6W |
| 20年 | 37.8W | 48.4W | 62.2W | 12W |
| 30年 | 108.5W | 162.1W | 244W | 18W |
定投计算收益公式: M=a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x,其中M代表预期收益,a代表每期定投金额,x代表收益率,n代表定投期数。
以每月定投500元,年化率12%,定投30年代入计算:M=6000*(1.12)[(1.12)^30-1]/0.12=162.1W。
也可以这样计算:
M=500*(1.01)[(1.01)^360-1]/0.01=176.4W.使用第二种方式计算出的结果更准确,但是计算起来相对较复杂。
一般情况下，我都使用第一种方式计算出一个粗略值。
| 一次性投入10W | 年化率10% | 年化率12% | 年化率14% | 实际投入本金 |
|---|---|---|---|---|
| 10年 | 25.9W | 31W | 37W | 10W |
| 20年 | 67.2W | 96.4W | 137.4W | 10W |
| 30年 | 174.4W | 299.5W | 509.5W | 10W |
一次性投入计算收益公式: M=a(1+x) ^n, 其中M代表预期收益,a代表一次性投入金额,x代表收益率, n代表期数。
以一次性投入10W,年化率12%,投入期数30年代入计算:M=10*(1.12)^30=299.5W.
通过以上两表可以看出:
(1) 同样收益率的情况下,投资年限越长，所获得的收益越大;
(2) 虽然年化率只相差2个点,但经过时间的增幅,最后所获得的收益差异很大。
(3) 不同的投资方式,在同样的年化率和时长情况下，所获得的收益差异很大。
最后教大家一个计算长期收益非常好用的公式“72法则”,比如年收益率是8%，那么72/8=9.也就是说9年资产可以翻一倍;如果年收益率是12%,那么72/12=6，也就是说6年收益率翻一倍。
理财有风险,投资需谨慎
