看了波妞上一篇讲购买逻辑的文章，相信大家对保险有初步思路了，不过感觉还是有好多困惑的样子。

别着急别着急哈，一口气吃不成一个大胖子~~

波妞会陆续推送，循序渐进地讲解清楚。

今天，就从“经典九问”展开。

这9个问题，波妞可以说是无限循环回答了5年。有客户小姐姐夸波妞超有耐心的，小小地开心一下。现在，统一整理回答：

1. 保费是固定的吗，还是每一年都不一样？

2. 我担心我买错保险了，有没有什么标准给我对照一下？

3. 你说的这几个保险公司，我怎么没听过?

4. 保到70岁好，还是保终身好?

5. 我们这个年龄，要怎么买比较好?

6. 身体有异常，能买什么保险？

7. 交20年好还是30年好？

8. 返本型保险？消费型保险？都是什么意思？

9. 医疗险报销条件这么好，重疾险有点贵，我能不能只买医疗险就好了？

1. 保费是固定的吗，还是每一年都不一样？

分不同产品。

（1）长期重疾险和寿险，通常采用均衡费率。

比如波妞27岁时买的百年康惠保重疾，保额30万，交30年保终身，1年保费是2790元。

从我投保那一年开始，每年按时交保费，30年内，每一年都是交2790元，并不会在我28岁时涨保费，也不会在我四五十岁的时候贵得离谱。

But，假如我在30岁的时候，交了2年钱，没在宽限期60天内交保费，或者是我不想要这个保险，把它退了。到了40岁，后悔了，觉得还是有保险踏实，再去申请买一份。那时候，只能按照40岁的投保费率！

（2）住院医疗险，普遍采用浮动费率。

注意是普遍，目前市场有个别产品短期内的保费是固定的。比如复星联合的5年期百万医疗，自投保开始，5年内保费固定，每年交的保费都是一样的。

一般的百万医疗，或者小额住院医疗，都是按年龄段来定保费。比如0-4岁使用同一个费率，26-30岁使用同一个费率。

保险都是概率影响费率。婴幼儿时期，身体免疫力较低，一些小疾病发生概率高，所以住院医疗险费率相对较高，5岁之后就很便宜了。到46岁以上，身体机能下降，疾病发生概率高，所以费率上涨幅度也较高。60岁以上，又是一个新高度。

（3）意外险，一般分少儿意外、成人意外、老人意外。意外险没有像医疗险分那么细的年龄段来定保费。一般按照0-17岁，18-65岁，65-80岁，不同公司产品的节点会有细微差别。

2. 我担心我买错保险了，有没有什么标准给我对照一下？

朋友圈有保险代理人的朋友，对这几个买保险的基本原则，应该都耳熟能详了：

先大人，后小孩；

先保障，后理财；

先规划，后产品；

先保额，后保费；

（1）先大人，后小孩。父母之爱子，则为之计深远。

父母就是孩子最好的保险。父母只有保护好自己，才能给孩子长久持续的爱护。

现在保险产品非常多样化，很灵活，就算预算有限，也能在给自己买好保险的同时，给孩子买齐买好。家庭任何一个成员发生大病，都需要整个家庭来面对，不应该留有风险漏洞。

（2）先保障，后理财。这几年很多人都有保险观念了，注重大病和医疗保障，不像以前，有抗拒情绪，喜欢买一些有固定返还的保险。

有人认为，重疾医疗险，如果没有生病，保费又没有返还，那不是亏大了。

保险就是一个工具，像消防栓一样，像天桥的护栏一样，买的是安全感。理财险，没有重疾险的杠杆功能。理财险交1万，第二年不会因为你生病就给你赔50万，但是重疾险可以。

（3）先规划，后产品。有的朋友一来就问，这个产品怎么样，有什么优点和缺点。波妞是做产品经理的，可以跟你说明这个产品的优劣势，但是保险是一种转移家庭财务风险的工具，不同家庭的情况不同，风险也不同。

不了解家庭的收入预算、人员结构、过往保险配置，不能妄下定论。需要先根据家庭情况做规划，再看具体产品，否则很容易买错保险。

（4）先保额，后保费。根据各保险公司的年度理赔报告，重疾理赔件均保额普遍都很低，大多数件均保额不够10万。目前癌症的治疗费用平均在30万左右，可想而知10万的保额，只是杯水车薪。造成保额太低的原因，大概有2个：

过于追求保终身：在保费预算有限的情况下，可以先买定期险，比如保至70岁，保至80岁，起码保证在70岁前，拥有足够保额，这个也是家庭责任较重的时期。

偏爱返还型重疾险：同样的保费，消费型重疾可以买50万，但是返还型重疾只能买20万、30万。一辈子平平安安不生病，返还型不亏本，但是万一生病了呢，20万和50万，哪个帮助更大？

买保险就是买保额，以小博大，做高杠杆，保额太低没有意义。

3. 你说的这几个保险公司，我怎么没听过？

不同的保险公司，有不同的经营战略。

全国人民都熟悉的、认识的保险公司，一方面成立时间久，一方面广告投入大。

从90年代开始，国内引进保险代理人制度，目前全国八百多万保险代理人。这些年来，保险营销员走街串巷，挨家挨户地做保险宣传。虽然保险代理人制度有一定弊端，但正是他们的传播，让更多人认识了保险，给千家万户带去了保障。

时代在进步，行业的发展，一定是推陈出新的。

传统几大老牌保险公司（国寿、平安、新华、太平洋、泰康），因历史遗留因素影响，想要完全舍弃旧的东西，是很困难的。

这两年银保监会放开很多利好政策，很多大家没听说过的保险公司、保险产品涌现出来。

其实这些没听过的保险公司，有的很早就成立了，只是没打那么多广告，没有招那么多业务员。有的成立较晚，但是股东实力非常强。

这些后起之秀，根据市场新需求，开发了更人性化、更贴心的产品，对于我们客户来说是好事，何不以开放的心态去了解、去接受？

品牌重要，还是保障内容重要？所谓的大公司的产品条款没得赔，就算生病了，会因为它是大品牌就赔吗？

4. 保到70岁好，还是保终身好？

看预算。

预算低，同时要保证保额足够，定期70岁就好。预算高，在保额足够的情况下，保终身的保费可以接受，就选保终身。

如上面第二点所说，买保险就是买保额。如果买了保终身的，还有预算剩余，可以加一份定期险，加高杠杆比。

5. 我们这个年龄，要怎么买比较好？

除了未成年和老年人特殊，其他年龄段，均建议买全保险。

买全的意思是，意外险、医疗险、重疾险、寿险都要买，不同类型保障不同风险。不同家庭根据实际情况，灵活调整。

未成年人暂未承担家庭责任，可以不买寿险。老年人年纪大，保费贵，重疾险也难买，性价比低，需根据年龄、身体状况、保费预算确定能买什么产品。

“经典九问”涵盖了大部分朋友初次接触商业保险之后，提出的高频问题。因内容较多，担心大家一时不好消化，另外4个问题，敬请关注波妞下一期推送。

保险是一个帮助家庭防范财务风险的好工具，最好是充分了解之后，再做合理配置~~

有其他困惑需要解答的话，欢迎咨询波妞哟~（公众号输入关键字“波妞”，获取波妞个人微信咨询）