近来到银行办理业务，经常有经理介绍他们代理的银保类产品，每年分红的年金保险附加万能账户可以复利计息的产品最多，比如存1万，第二年分红百分之5，百分之9，百分之12的产品，比比皆是。
细细听后，觉得能擅长运用各类理财工具让自己的资产保值增值确实是一个需要毕生修炼的事业。对自己未来的财务情况进行规划，不失为对人生的一种负责。
比如连续交3年，或5年的产品，还是有一定的优势，首先每年的返还比例是固定的，而且本金是保障的，保险期满，肯定全额返还。
有些人可能会说，卖点也不是很抢眼啊，关键是期限还特别长呢。但是，要知道不是每个人都能存得住钱的，在这个各种文章鼓吹要对自己好一点，鼓励买买买的时代，月光族，啃老族到处都是。
但是，人生不会因为你自己的消费习惯和各类支出就给任何人少一些责任。人生的每一个阶段都需要钱，教育，养老，医疗，全都是大消费，而且一旦算细账，相信对大多数人来说都不是一笔小数目。
细细想想，存在即是合理。虽然，这类产品有期限较长的弊端，但最重要的是把钱留下了啊，稳稳的收益，妥妥的本金保障，还有最低利率保证的复利计息，对我这样的习惯消费的小年轻，还是一个不错的选择。每年挤出一部分钱，放进一个合适的产品，相当于强制储蓄，不然，可能也在各种买买买中败光了积蓄。
鸡蛋不能放在一个篮子里，虽然配置的有产品多样，基金，保险，黄金，债券，均有涉及。但是，不是每一个产品都会在同一时期暴涨暴跌，有可能在一定时期内，此起彼伏，有可能轮番涨跌，而这一切即使是投资大神巴菲特也不能预测，何况我呢？而我们能做的就是根据自己的风险承受能力对自己的资产进行比例配置，以降低风险，争取较大的收益。
仔细研究此类理财型年金保险，发现每年返还的固定比例的金额，可以转入万能账户复利计息二次增值。
对于复利，相信大家对这个故事都不陌生。传说一个名叫西塔的聪明人发明了国际象棋，国王想要重赏他，而他不要金银珠宝，他提出了一个看似简单的要求。就是在第1个格子里放1粒，在第2个格子里放2粒，在第3个格子里放4粒，在第4个格子里放8粒，依此类推，以后每一个格子里放的麦粒数都是前一个格子里放的麦粒数的2倍，直到放满第64个格子即可。国王觉得这太简单了，于是就欣然同意。但后面要兑现承诺时，通过计算，才发现即使将现有国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。通过这个故事知道，即使起点非常低，但经过多次乘方，就会形成庞大的数字。这就是复利的奥秘，一直广为流传的财富奥秘。
复利计息，日计息月复利，到底什么算的？通过复利计算器，输入利率，本金，年复利次数，可以计算出来。但是保险公司所公布的万能险收益只包括投保者所缴的保费中投资部分，还有一些费用需要扣除，比如初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等等。而且，每年的利率是不一样，也是一个动态的不可知的部分，也就是你增值的收益是不确定的，但是可以确定的是，最低保证利率百分之2.5。这也算比定期存款高多了，要知道即使被各行大肆宣传的大额存单1年期利率也就百分之2.1呢。
所以，作为一枚想要留住一笔固定资金而且就需要平时不能动用的我，还是决定配置这类理财类年金，即使它流动性较弱，但有时候在特定的环境下缺点反而是优点，我更看重的就是它的期限长，做小孩的教育规划，自己的补充养老规划，也是极好的。
