今天在网上看到这样一个新闻，听标题就感觉惊悚《90后人均负债12万》。据说数据是由香港汇丰银行公布， 先不说这新闻数据来源真假，反正我身边确实有很多负资产的人。 那么为什么我们的负债率会如此高呢？
1.我年薪25万，却要靠信用卡度日
刚过完年的小君从老家回到了北京，回来的第一件事情就是开始在闲鱼上兜售自己崭新的二手商品。 有买回来只用了2次的跑步机，有为了让自己变成一个车灵魂有香气女子而买来的kinddle，还有当时心血来潮买来只是拍过一次照而买的精致餐具。
小君在一家上市公司当HR,90年的她在这家公司已经工作3年多了，工资也从刚开始的几千块变成现在每个月月薪近2万。加上年终奖，年薪25万妥妥的。
除了收入不错以外，小君的朋友圈那也是相当精致。 要不是今天晚上和谁来一次浪漫的烛光晚餐，就是和哪个小姐妹在一起shopping。 再有就是喝咖啡，看书，旅行照片，光看她朋友圈都能感觉这样人生特美好。
然而，小君也有小君的苦恼。 每个月的8号就是小君苦恼的日子。因为那天是花呗的还款日，除了花呗以外，小君还4张信用卡要还。
当小君刚手忙脚乱通过pos机从信用卡里面套出来2万块钱还给花呗以后， 她长松了一口气。好歹是还上了，因为小君算的很清楚。花呗分期利息太高，算下来一年要18%的年化利率。（ps：不要分期还花呗）
用信用卡套现只需要一个月付千分之六的手续费就行，还是很划算的，想到这里小君暗自给自己的机智点了个赞。不过想到自己的4张信用卡还欠银行10多万，小君又开始郁闷了。 我怎么就欠这么多钱呢？
让我们看看小君的日常生活，小君因为工资收入还算不错。再加上从小家里条件也好，所以从来没有缺过钱。
平时都是看到什么觉得不错就买了， 一年最少要去旅行2次，还有一次必须是国外。 每天习惯在公司楼下喝一杯咖啡， 再加上房租，吃饭，化妆品，面膜。 衣服，出门打车………
光是双十一那一个月，就剁手5万块。 用她自己的话说，工资还没到手，基本上就花光了。 成为了名副其实的月光族。去年她赚了25万，但是她花了30万。
小君是典型的想要精致生活，确不操心柴米油盐的那种类型。 因为她从来不记账。
对于大部分人来说，记账是一件特别麻烦的事情。麻烦到你根本不想去想它，但它又是一件足够重要的事情。重要到有了它，就能帮助我们从负债中摆脱出来，走向储蓄这条光明大道。
说麻烦因为我们每天工作有太多琐事需要操心，所以常常会忘记把自己的消费支出记录下来。 或者是我们干脆就不愿意去面对这残酷的现实>我怎么花了这么多钱？但是我的生活还不是很好。 我可不想降低我的生活品质， 赚钱不就是用来花的吗？记账，有这个必要吗？
这些闪念都是阻止我们记账的原因。
但我们有不得不去记账的理由， 如果你不记账。你将对自己的财务状况一无所知，这个还不可怕。 更可怕的是你明明一无所知却认为自己对于财务状况了如指掌。毕竟这个世界没有人比你更了解自己的财务状况，不是吗？
所以知道自己不知道，真的很重要。
通过记账，我们可以知道自己金钱的流向。 他们去往哪里， 可以给自己创建自己的财报。 对，不仅仅只有上市公司有财报，我们个人也需要财报。这样我们就可以像经营一家公司一样去经营自己。详细的了解自己的经营状况，才能发现问题所在。看看哪些支出压根是没必要的，哪些支出可以精简。比如小君减去每天一杯30元的咖啡，一个月就能减少1500元的支出。
能够很好的改进自己财务状况，又不影响生活品质。 进而解决自己的财务问题。
记账只是第一步，这里推荐用鲨鱼记账
2.我有车有房，夫妻月入5万确生不起孩子
最近在看正热播的电视剧《逆流而上的你》，马丽饰演的刘艾和潘粤明饰演的杨光是北京的一对夫妻。夫妻双方都受过高等教育，也都有一份收入不菲的工作。马丽是一个十分厉害的销售，业界人称“抢单王”。开篇时用一件500块的衣服就能拿下上百万的大单。 绝对的事业型女强人。
杨光虽然没有老婆那么厉害，但是收入也是绝对不错。 资深的地产行业设计师， 在这行已经有10多年的经验。 为人算是老实勤勉，一个月工资收入也绝对不少。
但就是这样一对在外人看来算是金领阶层的夫妻，确在为要不要生孩子而苦恼。 而这苦恼的源头不是别的，就是因为“钱”。
即使收入这么不菲的家庭都在为生小孩需要的钱犯愁，何况普通人呢。
虽说他们收入不错。但是有房要还房贷，有车要还车贷。 生小孩就意味着刘艾要暂停工作，收入减少。以后小孩还需要一大笔钱，包括生孩子医疗费， 月嫂费用，小孩的抚养费，教育费用……
每每想到这些支出，就足够让他们头大如斗，已经快人到中年的他们，因为钱而在要不要生小孩上面而纠结。 最后刘艾辞职还要怀着孕去找工作， 最后导致小孩流产。你看，即使在这样一个高收入家庭同样面对我们普通人需要面对的问题。无钱万事休！
**我们来看看为什么？明明收入那么高的家庭，人到中年了生个小孩都在为钱纠结？ **
如果你在看这个电视剧，你就会看到这样一幕。 杨光为了给老婆刘艾一个惊喜，在损友墙裂推荐下，选择了“包”治百病，于是傻乎乎的去买了一个2万5的名牌包包。
并且把它放在了鞋柜里，刘艾晚上下班回家后他便催促刘艾去打开鞋柜。 当刘艾看到包以后并没有杨光想像的那么惊讶，而是一脸懵逼。丝毫感觉不到惊喜，估计是被惊吓了。
这“包”能不能治百病我不知道，反正它治不了穷病。 一个包2万5 ，类似的钱经常在剧中就这样流水般的花出去。
按照这种状况，别说月入5万，月入10万也还是会生不起孩子的。 因为他们压根不知道自己的钱花哪里去了，剧中没有出现过他们记账的画面。
他们也不了解自己的财务状况，只知道自己每个月进来多少，压根不清楚每个月流出多少。每个月有多少现金流，自己有多少资产，多少负债……
所有的这些，他们都不知道。 所以，这样生不起孩子也很正常,因为他们压根没有财务意识
很多买过股票的同学都知道财报的重要性，即使没有买过的同学可能也经常听说某某公司又出了这个季度财报了，财报超预期结果当天该公司股票大涨。财报的重要性不言而喻。
研究的比较深的同学买股票之前一定会先看财报，因为我们普通人能够了解一家企业内部情况的最有效的方式就是看他们的财务状况，而这些都是在财报里面展开的。
财报包括了，资产负债表， 现金流量表， 损益表。公司需要财报，我们个人也需要。 给你自己制作财报，自己的财务状况就是一目了然了。
里面最重要的就是你的现金流。 杨光夫妇一个月能够挣5万，但如果他们一个月花6万。那他们的现金流就是-1万。每个月不但不会有结余，还会越来越穷。更不用说投资理财那些了。巧妇难为无米之炊。
如果他们一个月挣5万，但一个月花3万。 那他们每个月会有2万块的结余，这样下去先不说投资，最少是有储蓄了。 如果储蓄足够，生小孩这样的事情，应该不会让人到中年的他们那么危难。
那怎样制作自己的财务报表呢？这里有一款游戏就叫现金流游戏， 它是《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特发明的。 有实体版，这个在淘宝上就能买到。 另外还有游戏版，这个可以在微信小程序里搜索《富爸爸现金流游戏》就能找到。
玩这款游戏是免费的，但是好处显而易见。 游戏通过角色模拟的方式模拟了我们的财务生活。我们上班，下班， 领工资，消费，然后又是上班，下班，领工资消费。如此循环往复，我们都在这生活的怪圈中打转，未曾逃脱过。
这款游戏能够很好的帮我们看到我们自己的未来， 如果我们不努力脱离这个怪圈。我们将在圈里打转，直到游戏结束。而现实中的游戏就是我们一生。 通过这个游戏，你能知道最重要的是现金流，我们要想办法提高我们每个月的现金流。然后把现金流投入到能够产生被动收入的资产上面。
这里注明，股票，虚拟货币这些不算。 原因很简单，这些投资品种只有你卖掉的时候才知道是否赚钱。 他并不能够给我们带来持续稳定的现金流。（因为涉及到很多知识，这里不展开）
这里附上游戏截图，大家可以参照里面的财务报表给自己也做一个，梳理财务状况。
3.我是农民工，我有车有房，存款百万
很多人以为要赚钱必须要干一票大的，一炮成名。从此达到人生巅峰。或者是努力工作，成为公司的高管赢取白富美。 理想很丰满，现实很骨感。你说有没有可能老老实实的打工就能积累大量财富呢？别说还真有,而且就在我身边。
在我们村有这么一个奇葩，最少在村民眼中如此。 为什么这么说？因为他从来不与村里面的人交往，更不会参与村里的娱乐活动，比如打牌，打麻将这些。他总是一个人默默的思考，戴一副眼镜，斯斯文文很安静的样子。
戴着眼镜的他并没有很高的学历。，只读了高中， 做的工作也没有那么光鲜亮丽，据我所知他十几年都一直在一个家具厂打工。 总之，就是一个在普通不过的农民工。
按理来说，这样的人和我们眼中的有钱人肯定是挨不上边的。 估计只能在温饱线挣扎的样子。但万万没想到，就这样的一个普通的不能再普通的民工。竟然在我们老家盖了一套房， 除此以外还在县城全款买了一套70多万的房子，装修就花了40万。
全款买房，虽然我做过中介。但我还是第一次见。
还给儿子买了一辆车，也是全款。 另外存款还有上百万。
所以我就很好奇， 明明是一个普通民工。为何他就如此优秀呢？ 因为他的情况我还算清楚，压根没有做生意创业啥的。只是帮别人打工而已。 就这样一个普通民工竟然可以积累这么多财富，究竟是怎么做到的？
因为我和他儿子是同学，所以我知道了一些情况。
他虽然工作很辛苦，但努力工作下来一个月还是有个万八千的。 再加上平时比较喜欢研究理财， 平时也比较节俭。 他们赚的钱基本上投出去了， 他还对股票有研究。 我记得我小时候去他家玩，就看到他在津津有味看专家股评。
虽说工作不是很好， 工资也不是特别高。但是好在会理财呀，对自己的财务状况非常清楚。 平时也比较节俭，这样就能够让现金流非常健康的流动起来。
然后他把这些钱投到能够带来现金流的地方，比如民间借贷。（我们那民间借贷利息很高，年化18%，和花呗一样）比如基金，股票啥的。 这样持续下来，他就能够拥有很多被动收入，即使工资赚的不是很多。但他的钱可以持续给他赚钱， 钱是不需要休息的。
再加上世界第八大奇迹——复利的作用， 他拥有现在的财富一点也不奇怪。
所以，你看工资收入多少其实不重要。 最起码不是最重要的， 有没有足够的财务意识，清不清楚自己的财务报表才是最重要的。 有了这个意识我们就会想方设法的调整财务报表里面的参数，提高被动收入，获得更好的现金流。 这样持续下去，终将能实现财务自由。
为了自由，一起加油！
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