最近咨询小朋友保险的挺多，给我看的计划书也是五花八门，有的爸妈一上来就问教育金有什么推荐，这个问题，我们先抛开，首先来梳理下孩子该有哪些保障
保险的本质是风险的转移，商业保险就是你出钱把身体上，财产上可能存在的风险转嫁给保险公司，那么小孩子有哪些风险呢？简单来说有以下几个：
第一，小孩子因为身体还没发育完全，抵抗力不强，生病是很常见的，一波流感来袭，第一个中招的往往都是孩子。生病了就要看病，按照现在的看病规律，要求住院是家常便饭了，所以住院报销的保险是需要的
第二，玩就是孩子的天性和使命，童年时代不玩长大了就只有学习和工作了。因为孩子自控能力差，有些还有逆反心理，你越告诉他哪里不能去哪些不能玩，他偏去，所以意外发生的概率也会比较高。还有些熊孩子专折腾别人，爸妈就是跟在屁股后面赔礼道歉加出钱的角色。
第三，是疾病。数据就不去采集了，冷冰冰的数据看着也很残酷，我想每个人的朋友圈里都有看到很多少儿白血病轻松筹的案例，在这个生个孩子都需要吃中药调理或者看不孕不育专家门诊的年代，万一孩子得了重疾，谁都不愿意放弃，但是看病就是要钱的，这个事实对谁都是一样的。
第四，说完孩子自身的风险，另一个最大的风险来自父母自己。孩子没有成年之前，所有的吃喝拉撒开销都是父母在挣，如果，万一，也许，可能哪一天父母的身体出现了疾病或意外，那孩子怎么办？读书谁出钱？吃饭谁来管？保费谁来交？
所以看完以上，你们应该很清楚，给孩子买保险，第一步并不是问我有什么好的推荐，第一步是自问：我们夫妻俩有保险吗？作为孩子的天花板，我们撑得起来吗？
如果这个问题你们的问题是：“有的，我们已经有一定额度的健康和意外的保障了”那我们再来看第二步。注意哦，是健康和意外都有，而且是一定的额度，这个额度因人而异，起码是你两到三年的收入，一个家庭年入20万，夫妻俩只有10万的健康和意外，就不要来跟我谈孩子了，先补足天花板才能撑起一个家。
第二步买的顺序，社保－－住院（含意外）－－健康（含意外）－－教育金。
为什么要先有社保？每年社区都会打电话让我办，虽然小朋友一年的医药费社保报销的只有凤毛麟角，也有人问我，买这个干嘛，每年400多，报销40块都不到，但是，除去社保本身的功能不谈，买保险有“有社保”和“无社保”之分，哪怕是小孩子，在时下热门的百万医疗类产品中，有社保比无社保便宜很多，报销比例也有差异。
第二块是住院，一般包含意外住院和疾病住院，报销额度有1-2万的，也有几十几百万的。因为孩子住院概率较大，1-2万报销额度的往往比成人要贵，一般在300-400左右。这里需要敲黑板的，是看清两个东西：免赔额和报销比例，100免赔额的一定比300免赔额的贵，报销90%的肯定比阶梯式报销的贵。
第三是健康，也就是我们常说的重疾。如果经济捉襟见肘，这也是可以先缓缓的部分。重疾之所以要趁早买，最主要的原因是便宜。同样额度，孩子的价格只有成人的30％－40%左右，早晚都要买，还不如早点买。这里要说的是，有女儿的稍微省点钱，小公举们的费率比小王子的们要低。
还有一个要提一下的是意外，健康险都是带意外身故责任的，但是18周岁前一般是返还保费，最多的是返还3倍保费，18周岁以后都是赔付保额。并不是保险歧视孩子，这是保监的相关规定。孩子是弱势群体，为了防止道德风险，10周岁以下的意外类赔付不得超过10万，18周岁以下不得超过50万，重疾不在这个范围之内。
最后一个，教育金，我自己销售的教育金屈指可数，我宁可让父母增加保额，也不建议给孩子买教育金，除非两种情况：存压岁钱，就像我们小时候寒假过后都有存单一样，是种仪式感。第二，家庭财产配置需要。1-2万的想要以后读书了就能拿多少多少，解决学费的问题，甚至出国，那都是营销手法，懂了吗？
码了那么多字，购买的顺序先告一段落，假期里整理下产品，写下篇关于具体产品的推荐。
